醞釀多時，住房地震巨災保險終于全面落地。7月起，保障因破壞性地震振動及次生災害造成住房破壞的城鄉居民住宅地震巨災保險在全國開售。

記者了解到，由于區域不同、地勢各異、房屋結構差別大等，導致不同地區的費率各有不同，以鋼混結構住房為例，一年期百萬元保額的保費支付相差懸殊，最低地區80元，最高地區高達600元。

住房巨災險全國開售

在自然災害賠付比例中，相較于發達國家30%-40%的保險占比，我國住房賠付占比還不到3%，如此看來，巨災面前，亟須強化保險對住房的保障。因此，以住宅這一城鄉居民最重要的財產為保障對象的城鄉居民住宅地震巨災保險應運而生。

具體而言，該保險產品保障因破壞性地震振動及其引起的海嘯、火災、爆炸、地陷、泥石流及滑坡等次生災害造成的住宅及室內附屬設施的損壞，包括供暖、衛生、供水供電、管道煤氣等，但不包括室內裝潢、室內財產及附屬建筑物。

事實上，早在去年8月和11月，云南大理白族自治州和四川省樂山市便相繼試點政策性農房地震保險、城鄉居民住房地震保險。今年5月，保監會聯合財政部正式下發《建立城鄉居民住宅地震巨災保險制度實施方案》，經過兩個月的籌備，住宅地震巨災保險于7月初在全國開售。

對此，保監會財產保險監管部副主任何浩表示，巨災保險是巨災風險管理中的重要經濟手段，有利于豐富災害補償渠道，減輕政府壓力；建立多方籌措的資金儲備機制，將無災少災的資金儲備起來以備不時之需；發揮保險再保險的機制轉移風險；引導社會公眾提高預防自然災害的意識。

保費價格差異大

住房地震巨災險如何收取保費備受關注。對此，中國保險行業協會秘書長助理郭紅介紹，費率設定既要反映區域風險情況，還要價格低、體現惠民。新西蘭的此類保險基準費率為萬分之十五、中國臺灣地區則為萬分之九，而中國內地的平均基準費率僅有萬分之四。

具體而言，各個省市所面臨的風險不同，導致費率各異，計算方法是基準保額×基準費率×區域調整因子×房屋結構因子。其中，基準費率因地區而異，在0.02%-0.12%之間浮動，其中，重慶、湖北、上海最低，北京是0.06%，而新疆最高,為0.12%；區域調整因子主要是反映住宅的地理位置地震發生風險高低，在1-2間浮動，如北、上、廣、重慶等地的因子為1，而內蒙古包頭、巴彥淖爾則為2；房屋結構因子主要分鋼結構及鋼混、磚木及其他結構（竹、木結構等），分別對應0.4、1.6-2和2-2.4。

如此看來，以鋼混結構為例，北京百萬元保額的年繳保費是240元，在同樣標的類型、相同保額的情況下，重慶地區保費僅為80元，而新疆地區的保費則高達600元。

需要注意的是，此次推出住房巨災險設了保額下限，如城鎮類最低保險金額5萬元；農村住宅最低保險金額2萬元。同時，并非所有標的保額上限都是百萬元，磚木結構保險金額上限為10萬元，其他結構保險金額上限為6萬元。此外，住房地震巨災險共同體負責人降彩石提醒，一個人有多套住房可以每套住房都投保一次；但每一套住房只能投保一次，無論是在共保體內還是在同一個公司只能投保一次。

行業共保體劃分市場

盡管這是利民惠民的經濟補償手段，但在模式選擇、償付能力、責任限額等方面均對保險業提出了諸多挑戰。同時，巨災導致的損失程度大、影響范圍廣，因此單個保險公司無法承擔如此大的風險。于是，城鄉居民住宅地震巨災保險共同體（地震共保體）于去年4月成立，整合行業承保能力、共同參與損失分擔。

據悉，由人保財險作為共保體執行機構和首席共保人，牽頭41家共保體成員成立。一家參與巨災共保體的相關險企負責人向北京商報記者表示，為了分散風險，對各公司面臨的風險進行分攤。運行初期，以中國保險行業協會發布的示范條款為主，即全國通用一款保險產品。同時，共保體按照上一年度家財險的市場份額來劃分，再根據每家公司的承保意愿調配，最低的是1%，最高的是人保財險的43%，平安11%左右，財險市場排名前十的保險公司占據地震住房巨災險市場份額的80%。

降彩石表示，在損失分擔方面，主要由投保人、保險公司、再保險公司、地震巨災保險專項準備金、財政支持逐層承擔損失。在第五層財政支持無法全部到位的情況下，啟動賠付比例回調機制，以前四層分擔額度及已到位的財政支持和緊急資金總和為限，對地震巨災保險合同實行比例賠付。