一個人、一臺筆記本電腦、一套人工智能（AI）工具，便能注冊并運營一家公司。

如今，這種被稱為“一人公司”（One　Person　Company，簡稱OPC）的新型創業模式正快速崛起。

作為新質生產力的重要載體，OPC已逐漸成為個體創業的重要選擇，而其背后涌動的金融需求，正吸引多家銀行加速布局、搶灘這片新藍海。

多家銀行布局OPC金融

與傳統企業相比，“一人公司”面臨著獨特的金融需求與困境。多數創業者缺乏抵押物、資金需求呈現“小額、高頻”的特征，同時合規成本相對較高。傳統金融服務模式難以充分適應其發展需求。

面對這一痛點，多家銀行迅速行動，紛紛推出針對OPC的專屬金融產品或綜合服務方案，對接這一新興群體的需求。

在山東青島，浦發銀行青島分行推出OPC綜合金融服務方案，從基礎的公司開戶、結算、融資等公司金融服務，到針對AI創業人群的信貸、理財、信用卡定制等零售專屬服務，再到鏈接外部資源，提供諸如政策解讀、科技資質申報、法律咨詢等生態圈非金融服務。

在江蘇，南京銀行、江蘇銀行、常熟農商銀行等紛紛發力，推出針對OPC的產品與服務。

據南京銀行方面介紹，該行已推出專項“OPC同鑫計劃”并實現首單落地。該計劃針對相關企業“輕資產、強創新”的特點，聚焦“人力＋算力”核心發展要素，依托“算力貸”“鑫人才”等信貸產品，在滿足其融資需求的同時，通過“投貸聯動＋生態賦能”構建全生命周期服務體系，打通OPC企業成長過程中的融資瓶頸和服務堵點。

江蘇銀行方面介紹，該行OPC金融服務方案的核心邏輯，是從“做一筆貸款”轉向“服務一家公司”。該方案整合賬戶管理、支付結算、資金調度、財稅發票、薪稅管理、票據服務、融資支持、生態鏈接，形成全周期支持體系。與此同時，江蘇銀行還推出OPC專屬融資產品，以核心技術、訂單信息等為授信依據，實現秒批快貸、隨借隨還。

農商行方面，常熟農商銀行推出“OPC創易貸”金融產品，為“AI＋”垂直細分場景創業者開通綠色服務通道，定制授信方案，最高額度500萬元，實現貸款最快當天到賬，同時配套專項優惠利率，對高學歷創業人才等群體給予重點傾斜。

從“資金供給方”到“經營伙伴”

值得注意的是，OPC創業者的需求不僅局限于資金支持，更需要資源鏈接。從各銀行推出的產品和服務來看，銀行不再局限于開戶、提供貸款等基礎業務，也在試圖為創業者提供“綜合解決方案”。

南京銀行科創金融部有關負責人對中新經緯表示，OPC企業具有組織形式靈活、創新效率高、啟動成本低等特點，銀行應重點關注企業產品、技術等“軟信息”，全面評估OPC企業未來價值與發展前景。同時OPC創始人需要的不僅僅是貸款，而是集賬戶管理、支付結算、財稅管理等于一體的“一站式”綜合服務，需要銀行從單一的“資金供給方”轉變為提供綜合服務的“經營伙伴”。

過去，銀行也針對小微企業提供了不少貸款產品，在業內人士看來，這些產品與“一人公司”金融產品也有所不同。

蘇商銀行特約研究員薛洪言對中新經緯表示，從產品設計上，小微企業貸款聚焦實體經營需求，“一人公司”專屬產品則主打輕量化綜合服務，適配單人運營模式。責任主體方面，“一人公司”貸款常要求實控人提供連帶責任擔保，小微企業貸款責任原則上由公司承擔，股東以出資額為限。服務模式上，小微企業貸款體系成熟、標準化程度高，“一人公司”專屬服務仍處于探索階段，更具定制化特征，二者形成互補。

風控成破局關鍵

銀行如此密集地布局OPC金融，背后有著深刻的戰略考量。

上海金融與發展實驗室副主任董希淼對中新經緯表示，“一人公司”往往有著輕資產、深垂直等特點，能夠敏銳地捕捉到大企業無暇顧及的細分市場需求，從而為經濟體系注入源源不斷的微觀活力，也將有助于促進穩就業、擴內需。

董希淼認為，對銀行來說，“一人公司”或將是一個規模巨大且快速增長的潛力客群。誰能搶先為他們提供開戶、結算、信貸等基礎金融服務，誰就能在未來與這些可能成長為“獨角獸”的企業建立長期合作關系。這是銀行基于對市場趨勢的前瞻性判斷，也是銀行在有效融資需求不足情況下尋找新的業務增長點的努力與嘗試。

機遇背后，風險同樣不容忽視。盡管銀行對“一人公司”背后的金融需求躍躍欲試，但這種新型公司形態的高風險性，也對銀行的風控體系提出了全新挑戰。

“任何風口都少不了投機者。目前市面上已經出現了大量打著‘一人公司’旗號的培訓機構和孵化器，兜售高價課程或收取入駐費。‘一人公司’注冊容易，但成功很難。對銀行來說，應精準識別并賦能這一新興的‘超級個體’群體。”董希淼說。

董希淼進一步指出，傳統以固定資產、財務報表為核心的評審方式在“一人公司”身上幾乎失效，銀行應建立一套全新的多維信用畫像模型，比如將行業前景、知識產權、技術方案、核心算法、訂單合同、個人征信等“軟信息”轉化為可量化的信用指標，科學評價、精準識別有發展潛力的“一人公司”。同時，銀行必須清醒地認識到“一人公司”的特殊風險，并建立起有效的風控策略。