“一個身份證就能借出幾千塊”的現(xiàn)金貸,目前面臨監(jiān)管風(fēng)暴。11月21日,互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)“特急通知”,要求即日起一律不得新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)(互聯(lián)網(wǎng))小額貸款公司,禁止新增批小額貸款公司跨省(區(qū)、市)開展小額貸款業(yè)務(wù)。這意味著,監(jiān)管層整頓以現(xiàn)金貸為主要業(yè)務(wù)的互金市場已箭在弦上。

借款千元錢1年滾成萬元債

根據(jù)2015年8月最高人民法院出臺的相關(guān)司法解釋,借貸雙方約定的利率如果超過年利率36%,超過部分利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的,人民法院應(yīng)予支持。

然而,“新華視點”記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),在非銀機(jī)構(gòu)發(fā)行的現(xiàn)金貸類產(chǎn)品中,費(fèi)用高昂、定價隨意、罰息極高等問題普遍存在。原本是普及大眾、惠及百姓的金融服務(wù),可能一不小心就變成處處是“坑”的金融陷阱。

記者在一個名為“現(xiàn)金白卡”的現(xiàn)金貸APP里看到一款“有品錢包”產(chǎn)品,稱1000元的14天借款,要提前收取利息和費(fèi)用150元,到賬金額850元,到期還款1000元。計算下來,相當(dāng)于年化利率高達(dá)391%。如果逾期的話,每天還要額外支付逾期費(fèi)2.5%。就是說,只要一年,1000元的本金就會滾成約1萬元的債務(wù)。

星合資本董事長郭宇航認(rèn)為,目前現(xiàn)金貸因存在息費(fèi)不清、罰息過重等問題,很容易淪為“掠奪性借貸”。“掠奪性借貸”主要指利用欺詐、誤導(dǎo)等信息不對稱,使借款人對借款條件了解不充分的情況下接受貸款。

“一些現(xiàn)金貸用戶通過多頭借貸,一個月的負(fù)債很容易達(dá)到三萬到四萬元。如果找貸款中介幫忙,負(fù)債還可升至五萬到六萬元,給其個人和家庭造成了不小的負(fù)擔(dān)。”郭宇航說。

騷擾、辱罵、送花圈,暴力催收竟然成“核心競爭力”

“一個遠(yuǎn)方親戚借現(xiàn)金貸逾期了,結(jié)果催收的電話、短信一直打給我和其他親戚,短信上各種言語詛咒,還說要送花圈之類的,實在令人氣憤。”上海市民蔡英為此報警。

正如金融業(yè)內(nèi)人士所言,現(xiàn)金貸的“核心競爭力”就是不擇手段的催收能力。廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長方頌認(rèn)為,大部分現(xiàn)金貸公司在開展業(yè)務(wù)時,并沒有將事先風(fēng)險防范放在首位,而是以催收為主。“這種業(yè)務(wù)模式,極大地影響了社會的穩(wěn)定,進(jìn)一步加劇了弱勢群體的財務(wù)困境。”

--形同虛設(shè)的事前風(fēng)控。“如果你的身份證丟了,趕快去掛失補(bǔ)辦,否則你可能莫名其妙地背上一筆債務(wù)。”深圳某銀行負(fù)責(zé)人透露,從事現(xiàn)金貸的公司通常采取批量審核,一次就能審幾百個,風(fēng)控幾乎沒有。“一個身份證就能借出幾千塊。”

--不擇手段地催收。記者體驗多家現(xiàn)金貸平臺發(fā)現(xiàn),進(jìn)行借款操作時,不僅要讓平臺獲取通訊錄權(quán)限,還要輸入手機(jī)運(yùn)營商的服務(wù)密碼。強(qiáng)制性授權(quán)獲取個人信息,為的就是能夠用各種方式進(jìn)行催收,正如蔡英所遇到的煩惱:一人欠款全家“連坐”。

--金融APP用戶信息安全堪憂。記者采訪得知,用戶資料在現(xiàn)金貸平臺、中介之間進(jìn)行倒賣早就不是秘密,甚至還明碼標(biāo)價。

移動互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)與應(yīng)用安全國家工程實驗室高級安全研究員朱易翔指出,在有關(guān)測試中發(fā)現(xiàn),多個互聯(lián)網(wǎng)金融APP安全問題嚴(yán)重,外部技術(shù)人員能夠輕易獲得用戶信息,甚至可以輕易調(diào)用客戶資金。

監(jiān)管升級勢在必行,第一步堵住現(xiàn)金貸企業(yè)增量

互聯(lián)網(wǎng)金融具有金融業(yè)和信息業(yè)的雙重特點,其快速發(fā)展降低了金融服務(wù)的門檻,這意味著監(jiān)管升級勢在必行。

首先要在源頭上加強(qiáng)監(jiān)管。國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會秘書長吳震表示,技術(shù)監(jiān)測發(fā)現(xiàn),當(dāng)前從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺有2693家。其中,利用網(wǎng)站從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)平臺最多,數(shù)量為1366家。市場數(shù)據(jù)顯示,截至9月底,全國已獲批237張網(wǎng)絡(luò)小貸牌照,以及22張尚在發(fā)起狀態(tài)的網(wǎng)絡(luò)小貸牌照。

中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級研究員董希淼認(rèn)為,停止批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小貸牌照,是監(jiān)管劍指現(xiàn)金貸亂象的第一步,很多規(guī)模大的現(xiàn)金貸平臺就是利用網(wǎng)絡(luò)小貸牌照在放貸。也就是說首先要堵住現(xiàn)金貸企業(yè)的增量,下一步整頓存量。

郭宇航建議,在后續(xù)的治理中,由監(jiān)管部門或者中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會牽頭,建立網(wǎng)貸行業(yè)第三方數(shù)據(jù)共享平臺,以掌握共債數(shù)據(jù),避免一些借貸人利用信息不對稱套取借貸,不斷積累行業(yè)風(fēng)險。此外,也要在創(chuàng)新業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)金融間筑牢防火墻,避免銀行、信托等資金過度涌入,進(jìn)一步激發(fā)行業(yè)的放貸沖動。