近日，信用分期市場又有一家巨頭殺入。與信用卡分期、螞蟻花唄、京東白條等消費分期產品類似，微信日前剛剛推出了個人分期消費貸款產品“分付”，這也印證了分期市場確實是一個大“蛋糕”。

近幾年，越來越多的人習慣于超前消費，在各個平臺選擇分期支付，以解“燃眉之急”。例如，不少信用卡用戶經常收到銀行客服的“關心”電話，被詢問“是否有還款壓力”，“某筆消費金額要不要做分期”……

但是，看似簡單、省事的分期產品為何常常被扣上“坑人”的“帽子”？

翻倍還本：消費2萬竟還5萬

近期，廣發銀行信用卡站在了“風口浪尖”。

“我整個額度才2.48萬元，可還著還著居然發現總共欠了廣發5萬元以上。借網貸都沒那么厲害吧？”這是近期在“黑貓投訴”平臺上，一位消費者對廣發銀行信用卡的投訴。

此前，他用掉了廣發銀行信用卡2.48萬元的額度，并在客服的建議下辦理了分期付款，然而當他一期一期地還掉3萬多元的時候，發現還欠了2.48萬元。

廣發銀行的這款分期付款產品叫做“樣樣行”，而上面的情形，近期在黑貓投訴平臺出現多個類似案例。所以，“樣樣行”也被用戶戲稱為“還不清”。

“開卡額度只有3.6萬元的信用卡，兩年多的時間竟然要歸還超過本金一倍的利息和費用，總費用達到7.29萬元！”一位廣發銀行白金信用卡客戶李先生（化名）說。

李先生發現，從2019年至2020年2月期間，每當他還完一期最低還款后，廣發銀行信用卡 APP上仍然顯示其信用卡額度為負數；盡管在近半年來沒有消費行為，他看到自己的賬單顯示的卻是“超額”，還有不明不白的費用扣除。

通過核查賬單，李先生才明白緣由。原來，之前這家銀行客服多次致電李先生，引導其開設分期業務，自此，李先生開啟了“滾雪球”之路。

但他發現，其中竟然有7筆是未經其本人允許而被私自開通的分期業務，而這一項業務即為“自動分期”。李先生仔細查看了所有的對賬單，發現賬單上面沒有標明每期分期額度的使用和歸還情況，導致其本人在不知情下被惡意引導用卡，越還負債越多，并致使其每天要收到十幾個客服和催收的電話。

實際上，在黑貓投訴以及其他平臺，還有不少廣發銀行的信用卡用戶現身其間。

總結投訴平臺上的案例，大量的信用卡用戶投訴為：“不知情下自動辦理了分期還款業務”、“銀行私自開通分期業務”。

有業內人士表示，市場上存在的消費分期諸多投訴，很多案例發生在金融機構提示不明確，有意隱藏關鍵信息，引導消費者默認一些條款，在消費者不明晰的情況下，被動選擇分期業務等方面，導致消費者債務越來越多。

根據廣發銀行官網信息，“樣樣行”自動消費分期付款業務只需一次申請簽約綁定，以后就再也無需申請分期，持卡人今后所有單筆滿簽約起分金額的消費，均可按持卡人指定的分期期數進行自動消費分期，持卡人申請綁定“樣樣行”自動消費分期付款業務后永久有效，或者需致電客服取消。

為何信用卡分期手續費畸高？

“辦理分期，不僅免息，手續費還打折！”信用卡用戶會經常收到銀行客服這樣的電話。

信用卡業務分期確實“只收取手續費”，若從字面來看，信用卡分期的手續費貌似也挺低。

例如，小王用某銀行的信用卡透支5萬元買了一輛面包車，由于做小生意，手頭緊，他選擇了分12期還款，每期分期費率是0.75%，表面算下來年化利率是9%，這樣的成本看起來蠻劃算，讓小王心動不已。

然而，真實的年化利率是這樣的嗎？

還真的是另一種算法。

與人們常見的房貸還款“等額本息”、“等額本金”方式不同，包括信用卡在內的所有分期還款業務，其還款方式是“等額等息”還款。舉個例子：

傳統方式：

假如小王去銀行貸款5萬元，貸款利率9%，分12個月還清。

選擇“等額本息”的方式，那么每月小王還款4372.57元，一年下來，利息也就總共還2470.89元；而選擇“等額本金”，每月還款遞減，一年下來，小王的利息總共還2437.50元。這兩種方式，對于小王來說，利息支付的整體金額差別不大。

分期還款方式：

假如，小王使用信用卡或者互聯網分期產品，提前消費了5萬元。按照選擇分期還款的方式，每期分期費率是0.75%，分12期還清。

那么，小王每期的手續費是375元，一年來，小王的手續費要還4541.67元，相當于實際付出的年化利率為16.22%！這比前述“等額本息”或“等額本金”一年手續費2470.89元或2437.50要高出2000多元。

“等額本息”“等額本金”這類傳統還款方式，隨著后面每一期本金越還越少，利率在每一期剩余還款的基數上計算應還利息。

而信用卡等分期產品的區別在于，這類“等額等息”每一期的費率計算的基數，仍然是首期貸款總額，也就是說你一直在為已經償還的本金支付利息，哪怕是最后一期。