李彥宏很忙，在東方衛視《越野千里》里，和貝爾一起秀了肌肉、玩了泥巴、爬了泥塘、啃了生牛心之后。

百度金融也很忙，一周連續開了兩場發布會，先是和新華教育宣布了合作，并傲嬌的宣布，半年做到了行業第一；三天后，又和互聯網家裝品牌愛空間牽上了手。。。。。。以后還有旅游、租房等，都是依托B端的行業巨頭，尋找C端信貸客戶，也就是李彥宏內部信中提到的B2B2C模式。

2015年底百度金融戰略出來時，我這個吃瓜群眾也有點看不懂，比阿里系做得晚，比騰訊用戶少，場景少賬戶弱，百度靠啥做金融？

如今這個B2B2C模式一走通，百度信貸算是找對了路。

一

模式是不是走通了，還得先看數據。

百度公司高級副總裁朱光披露，百度教育信貸僅用半年就做到了行業第一，占了教育信貸半壁江山，每天新增貸款學員超過3000名，今年百度教育信貸服務用戶將超過一百萬。

這個成績，李廠長應該很是滿意。在公開場合，李彥宏至少三次特意點贊了百度教育信貸，前段的內部信中，廠長也肯定了百度信貸的B2B2C模式。

通過和機構合作獲取C端客戶，好處是什么？降低風險。

在信貸領域，最大的風險就是欺詐風險，螞蟻金服做消費金融花唄，依托的阿里系的電商場景，能夠全流程追蹤借款的流向。而百度的B2B2C模式，也是可追蹤的信貸場景。百度借給學生的學費，只能用作交學費，百度借給業主的家裝費，只能用于裝修，資金鏈閉環，基本上杜絕了欺詐風險。

在這個過程中，最關鍵的一環其實是對行業合作伙伴的挑選。

如果機構不靠譜，百度借款給學生繳學費后，課程沒上完，學校倒閉了或者跑路了，或者學校教學質量差，學生學不到技能，找不到工作，那么學生未來無法按時還款的風險就很高。

如果職業教育機構很靠譜，未來就業率很高，畢業后收入大幅提升，學生還款意愿就很強。所以，對機構的甄選和判斷，其實是把控風險的關鍵。

而對機構的判斷，恰好是能結合百度的搜索、流量、數據、人工智能優勢。無論是新華教育還是愛空間，都是百度的客戶，他們每個月的廣告表現、網站流量、新聞輿情等等，都握在百度手里，所以，挑機構，正是百度最擅長的。

二

另外，不得不說，百度信貸選的這兩個切入口也很好。

第一，教育和家裝潛在市場大。

先說職業教育吧，幾個數據。

1，中國職業高技能人才缺口有2400萬，中國貧困人口7000萬，7000萬人口要脫貧，主要靠職業教育，所以，去年國務院審議通過了《教育脫貧攻堅行動計劃（2016—2020年）》。

2，2016年中國初中畢業生大概有1417萬，而2016年高中錄取生只有796萬，剩下的一半學生未來也要進入職業院校。

再來說家裝，統計顯示，2016年的家裝市場規模有2萬億。而且，2015年、2016年一二線城市房價基本翻番，房奴們哭爹喊娘湊完首付，箱底錢包都掏空，動輒好幾萬十幾萬的裝修費，壓根掏不出來，所以家裝信貸的潛在需求也很大。

第二，滲透率低，剛起步，潛力大。

為啥百度教育信貸半年做到了第一？原因是以前這一塊的市場滲透率很低。

朱光講了個故事。在貴州新東方烹飪學校，有個大山里來的孩子名叫鄒杰權，以前沒技術沒技能，只能在山里背煙葉，一天苦干十幾個小時，收入只有幾十塊。這孩子很有想法，不愿在山里苦熬一輩子，但是家徒四壁沒錢學技能。后來在百度搜索時，發現了新東方上學時免學費，工作了再還款，這背后其實就是百度的教育信貸。據鄒杰權說，他初三班里有50多個學生，兩個上了高中，他通過百度信貸上了新東方，其他四十多名都要么回村里干農活，要么去城里當民工。

去年百度剛和新華教育集團接觸的時候，發現有的分校，沒人申請過教育信貸，半年后，很多分校申請教育信貸的學生比例都達到了10%以上，其中一些甚至高達30%左右，滲透率越低，未來增長的潛力就越大。

再來看家裝，目前國內家裝市場消費信貸滲透率不足1%，遠低于發達國家30%的市場滲透率。未來2萬億的市場，如果滲透率和國外一樣達到了3折，就是6000億。

第三，相對屬于低風險行業。

先來說職業教育吧，2014年,全國中等職業學校就業率為96.5%,職業教育畢業即就業，而且合作的學校都是行業龍頭為主，學生收入有保證，如此一來，后期學生的違約風險就比較低。

再來說家裝，大幾百萬的房子都在那里了，還怕你欠款不還不成？

第四，單價高，可持續。

講真，無論是教育信貸還是家裝信貸，絕對的潛在用戶量，比不上微信，但是勝在人均額度高。螞蟻的花唄，買個小電器幾百塊，買個蘋果也就五六千，但是百度的教育信貸客單價都比較高，新東方等職業教育學校一個用戶一兩萬，華爾街英語可能有好幾萬，MBA教育十幾萬幾十萬。

此外，教育信貸的客戶都是十幾歲二十幾歲的年輕人為主，一張白紙，就成了百度信貸的客戶，未來的忠誠度就比較高。而且，教育是持續一輩子的，比如職業教育先就業，未來還有駕校、英語培訓、MBA等等。。。。

家裝就更不用提了，百度有錢花推出的家裝貸款，最高額度20萬，平時裝修，少則六七萬，多則十幾萬，幾十萬也不鮮見。人均額度高，有望補足絕對用戶量少的短板。

三

說了這么多，B2B2C模式似乎挺靠譜，為何只有百度做大做強了？這個問題類似于支付寶為何成就最大支付工具。原因很簡單，因為支付寶背靠阿里系這個最大的電商平臺。

百度信貸的B2B2C模式，充分利用了百度原有的流量優勢和技術優勢。無論是在信息流、業務流還是在資金流上，百度都是連接B端行業伙伴和C端客戶的橋梁。

在信息流上，據朱光透露，很多教育機構80%的招生流量來自百度搜索。

因此，百度能第一時間接觸到最大規模的潛在客戶———職業院校的新生和打算裝修的業主，然后順勢為教育機構和愛空間等提供品牌展示和智能獲客服務。

而百度提供的信貸服務，讓原本出不起學費的貴州窮孩子也能進入新東方，客觀上擴大了職業院校的學生群體，因此，品牌展示、智能獲客、信貸服務三位一體，通過百度這個橋梁同步落地。

再來說說借款的便捷性。類似貴州孩子小鄒那樣的年輕孩子，征信體系空白，從銀行貸不到錢。而利用人工智能大數據技術，百度信貸能順暢的解決“你是你“的問題，“審批快”——秒批額度，可以10分鐘搞定貸款，而且分期靈活、隨時還款，很便捷。

所以，百度金融的教育信貸、家裝信貸，其實就是把過去的搜索優勢、流量優勢、數據優勢、人工智能優勢在金融領域釋放、落地。半年內把教育信貸做到第一，某種程度上，也是背靠大樹好乘涼，充分利用了原有的流量和技術優勢。

在教育信貸做到行業第一后，未來還能移植到家裝、旅游、租房等領域。

不過，要持續擴大規模也并非易事。目前在整個消費信貸領域，互聯網信貸的占比只有1.6%，而且主要集中在3C等標品領域。

以家裝領域為例，滲透率主要是因為行業價格不透明。而且在裝修過程中，費用也不斷變化，總價不確定，所以后端很難對接金融，不過，愛空間實現了對家裝價格的標準化，所以才能和百度信貸對比，百度信貸B2B2C模式的，對B端行業的依賴程度比較高，也就說，百度金融必須和行業伙伴達成持續共贏的利益共同體。