未經(jīng)批準(zhǔn)不得從事放貸業(yè)務(wù) 嚴(yán)厲打擊非法手段催收貸款

民間借貸有了新規(guī)范

長期以來，大規(guī)模的資金游離于金融監(jiān)管之外，嚴(yán)重威脅金融安全。一些放貸人非法拆借、以貸養(yǎng)貸的違規(guī)行為，實(shí)際上使銀行信貸資金異化為民間借貸資金，一旦產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)向銀行體系傳遞，容易引發(fā)一系列風(fēng)險(xiǎn)。此次印發(fā)《通知》的出發(fā)點(diǎn)正是為了維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序，防范金融風(fēng)險(xiǎn)

近年來，民間借貸發(fā)展迅速，而且以暴力催收為主要特征的非法活動(dòng)愈演愈烈，由此引發(fā)的惡性事件屢見報(bào)端，嚴(yán)重?cái)_亂了經(jīng)濟(jì)金融秩序和社會(huì)秩序，妨礙了正常金融活動(dòng)健康發(fā)展。

日前，中國銀保監(jiān)會(huì)等部門聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為 維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡稱《通知》），對(duì)非法金融行為亮劍，對(duì)民間借貸行為作出規(guī)范。

借貸資金必須自有合法

長期以來，民間借貸游離于金融監(jiān)管之外。西南財(cái)經(jīng)大學(xué)此前發(fā)布的中國民間金融發(fā)展報(bào)告顯示，民間借貸資金規(guī)模已高達(dá)數(shù)萬億元之巨。如此大規(guī)模的資金游離于金融監(jiān)管之外，嚴(yán)重威脅金融安全。一些放貸人非法拆借、以貸養(yǎng)貸的違規(guī)行為，實(shí)際上使銀行信貸資金異化為民間借貸資金，一旦產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)向銀行體系傳遞，容易引發(fā)一系列風(fēng)險(xiǎn)。

此次印發(fā)《通知》的出發(fā)點(diǎn)正是為了維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹，《通知》進(jìn)一步明確了民間信貸規(guī)則，要求相關(guān)部門和機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》及《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》等法律規(guī)范，未經(jīng)有權(quán)機(jī)關(guān)依法批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得設(shè)立從事或者主要從事發(fā)放貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，或以發(fā)放貸款為日常業(yè)務(wù)。

《通知》還對(duì)民間借貸中出借人的資金作出了規(guī)定，出借人的資金必須是其合法收入的自有資金，禁止吸收或變相吸收他人資金用于借貸。民間借貸一旦發(fā)生糾紛，應(yīng)當(dāng)按照《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》處理。根據(jù)最高法的規(guī)定，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。若借款人請求出借人返還已支付超過年利率36%部分的利息，人民法院應(yīng)予支持。

另外，《通知》還嚴(yán)禁銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員作為主要成員或?qū)嶋H控制人，開展有組織的民間借貸。這也是2017年原中國銀監(jiān)會(huì)下發(fā)通知，強(qiáng)調(diào)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員不得從事民間借貸、違規(guī)擔(dān)保和非法集資活動(dòng)后，就銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員不得從事民間借貸相關(guān)活動(dòng)再次發(fā)布的一道“禁令”。

對(duì)暴力催收行為說“不”

規(guī)范民間借貸，對(duì)防范金融風(fēng)險(xiǎn)具有重要意義，其根本出發(fā)點(diǎn)是為了切實(shí)保障人民群眾合法權(quán)益，維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序和社會(huì)穩(wěn)定。此次《通知》明確嚴(yán)厲打擊的非法金融活動(dòng)包括暴力催債以及面向在校學(xué)生的非法貸款。

一位曾遭遇過暴力催收的“打工族”告訴記者，他去年在某現(xiàn)金貸APP平臺(tái)上借過1000元，因?yàn)闆]有及時(shí)還款，有時(shí)半夜十一二點(diǎn)都會(huì)接到催債電話。“通過這些借貸平臺(tái)借錢很快，有的1天到賬，有的只需幾個(gè)小時(shí)。一旦無法還款，平臺(tái)就會(huì)采取‘呼死你’的方式，打爆借款人的手機(jī)。”他說。

因催收導(dǎo)致的極端事件也屢見報(bào)端，今年以來媒體就報(bào)道過多起此類事件。一位19歲女孩陷入現(xiàn)金貸泥潭，母親借遍認(rèn)識(shí)的人，拆東墻補(bǔ)西墻還了10余萬元后，因壓力太大服農(nóng)藥自殺；一名25歲理工科碩士在旅社自縊身亡。家人從其手機(jī)中發(fā)現(xiàn)13個(gè)網(wǎng)貸APP，累計(jì)5萬多元債務(wù)。

有學(xué)者分析指出，目前高利貸越來越集中于高風(fēng)險(xiǎn)的放款人和借款人，這兩類人博弈的結(jié)果使得一些非常規(guī)手段出現(xiàn)在借貸糾紛的處置中，最終使高利貸出現(xiàn)涉黑傾向，很容易導(dǎo)致惡性事件。從目前的法律規(guī)定看，如果高風(fēng)險(xiǎn)的借款人違約，放貸者對(duì)他們幾乎束手無策，所以一些高利貸放款人可能就會(huì)使用非常規(guī)手段催債。

由于一些暴力催債手段極其惡劣，造成的社會(huì)危害十分嚴(yán)重，必須堅(jiān)決嚴(yán)厲打擊。此次《通知》對(duì)暴力催債的行為說“不”，明確要嚴(yán)厲打擊以故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等非法手段催收貸款。

另外，“校園貸”也被《通知》納入嚴(yán)厲打擊的范疇。此前有媒體報(bào)道，有在校學(xué)生用裸照貸款，當(dāng)無法及時(shí)還款時(shí)，放貸人便以公開裸照為由逼迫，并釀成慘劇。

針對(duì)這些問題，《通知》要求嚴(yán)厲打擊面向在校學(xué)生非法發(fā)放貸款，發(fā)放無指定用途貸款，或以提供服務(wù)、銷售商品為名，實(shí)際收取高額利息（費(fèi)用）變相發(fā)放貸款行為。

規(guī)范發(fā)展需多方施策

由于民間借貸活動(dòng)情況復(fù)雜、涉及方方面面，監(jiān)管難度很大。比如，治理暴力催收，不僅需要加大打擊力度，而且需要從源頭治理；嚴(yán)禁“校園貸”，在規(guī)范相關(guān)借貸平臺(tái)的同時(shí)，還要加大宣傳教育力度，需要各方群策群力。

規(guī)范民間借貸需要從源頭規(guī)范，改進(jìn)金融服務(wù)是重要舉措之一。《通知》明確要求，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以及經(jīng)有權(quán)部門批設(shè)的小額貸款公司等發(fā)放貸款或融資性質(zhì)機(jī)構(gòu)應(yīng)依法合規(guī)經(jīng)營，強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，采取切實(shí)措施，開發(fā)面向不同群體的信貸產(chǎn)品。改進(jìn)金融服務(wù)，加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資金支持力度，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造良好的金融環(huán)境，有效疏通金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)渠道，服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。

另外，《通知》還要求地方人民政府以及有關(guān)部門要加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合，依法履行職責(zé)；銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、公安機(jī)關(guān)、工商和市場監(jiān)管部門、人民銀行等有關(guān)單位要及時(shí)向社會(huì)公布典型案例，加大宣傳教育力度，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)警示，增強(qiáng)廣大人民群眾的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

一位長期關(guān)注民間借貸的律師對(duì)記者表示，民間借貸維權(quán)難，利率不透明，證據(jù)不足是主要原因。除了要加強(qiáng)宣傳，讓大家明白高利貸的利率限制、法律規(guī)定等之外，借貸人要注意保留相關(guān)證據(jù)，方便將來維權(quán)。（記者 陸 敏）