5月7日，銀保監(jiān)會、財政部、人社部、國稅總局下發(fā)《個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險產品開發(fā)指引》，《指引》對稅延養(yǎng)老保險的產品設計原則、產品要素以及產品管理做了詳細要求。隨著《指引》的出臺，產品的基本形態(tài)已經確定，落地銷售將指日可待。泰康保險集團執(zhí)行副總裁兼泰康養(yǎng)老董事長李艷華表示，泰康養(yǎng)老作為產品線全面對接國家醫(yī)養(yǎng)保障三支柱的綜合性保險公司，立志成為“國家大民生工程核心骨干企業(yè)”，將全力投入到稅延養(yǎng)老產品開發(fā)設計及接下來的一系列工作中。

圈定三類產品，終身領取成亮點

就民眾普遍關心的產品問題，《指引》中明確了A、B、C三類四種產品，分別為收益確定型、收益保底型和收益浮動型，其中收益保底型（B類）又會根據結算頻率分為月結（B1類）和季結(B2類)。《指引》中還特別強調要提供保證返還賬戶價值終身月領（或年領）的養(yǎng)老年金領取方式。對此，李艷華表示，終身領取會為客戶提供一份穩(wěn)定的、與生命等長的現金流，可以為高品質生活提供長期養(yǎng)老保障。保險是目前各類金融工具中，唯一有著養(yǎng)老金終身領取（人壽保險）經驗的行業(yè)，應該充分發(fā)揮在精算、運營、銷售等方面的優(yōu)勢，以客戶為中心，設計出最具性價比和安全性的稅延養(yǎng)老產品。

產品可轉換，客戶選擇權增加

此外，泰康養(yǎng)老產品精算部門負責人還給出了該公司基本設計思路，在“收益穩(wěn)健、長期鎖定、終身領取、精算平衡”的產品設計原則下，泰康養(yǎng)老已著手設計四款產品。此外，該負責人還認為，稅延產品的參保人，在養(yǎng)老年金開始領取日前，可以在同一保險公司內轉換產品，也可跨保險公司轉換，這將考驗保險公司的投資能力，這方面亦是泰康的優(yōu)勢。記者了解到，2016年，泰康養(yǎng)老首批推出的個人稅優(yōu)健康保險“泰康康樂保”，近三年萬能賬戶的年化結算利率均達到了5%。此外，市場上對泰康的投連險運作也頗為認可，其泰康進取型投資連接賬戶創(chuàng)造的30倍凈值增長，被視為保險投資圈的收益典范。

產品賬戶化管理，費用收取透明

據了解，稅延養(yǎng)老產品在積累期將采取賬戶管理模式，所交保費、賬戶總額等都可以實時查詢。此外，《指引》還規(guī)定保險公司可以向參保人收取初始費用、資產管理費和產品轉換費，A、B類產品的初始費用不超過2%，C類則不超過1%。不過，C類產品可以收取資產管理費，費用與投資賬戶的資產凈值有關，比例不超過1%。泰康養(yǎng)老產品精算部門負責人表示，費用的收取會在保險合同中載明。關于費用的收取比例，李艷華表示，國家推出稅延養(yǎng)老保險，著眼點在于補強養(yǎng)老保障第三支柱，是還富于民的重要舉措，產品帶有極強的準公共產品性質，與市場同類保險產品相比，無論是收費項目還是收費水平都是較低的。