上市銀行年報顯示，截至2025年末，六大行個人住房貸款規模合計超25萬億元，較上年末減少約7000億元。與此同時，部分購房者為少還利息，基于自身資金安排選擇提前還房貸。一邊是銀行房貸規模收縮、不良貸款率上升，另一邊則是購房者主動去杠桿。多位銀行高管透露，今年以來，按揭貸款進件量已出現回暖跡象，市場正釋放企穩信號。

延續收縮態勢

總體來看，六大行個人住房貸款業務延續收縮態勢：截至2025年末，個人住房貸款余額合計超25萬億元，較2024年末減少約7000億元，延續規模縮減態勢。

具體來看，建設銀行以5.99萬億元的個人住房貸款余額居首，工商銀行以5.88萬億元緊隨其后，農業銀行、中國銀行分別為4.82萬億元、4.57萬億元，郵儲銀行和交通銀行個人住房貸款余額均未超過3萬億元，分別為2.37萬億元、1.44萬億元。

從增速看，六大行個人住房貸款余額均為負增長。其中，郵儲銀行降幅較小，2025年末個人住房貸款余額較上年末下降0.37%。從絕對值變化角度看，3家銀行2025年末個人住房貸款余額均較上年末減少超千億元。其中，工商銀行減少超2000億元。

資產質量方面，截至2025年末，六大行個人住房貸款不良貸款率普遍較上年末呈上升趨勢，其中交通銀行和工商銀行均超過1%，分別為1.01%和1.06%，較上年末分別提高0.43個百分點和0.33個百分點。

針對不良貸款率上行，工商銀行副行長王景武表示，近兩年受經濟轉型、房地產市場調整等因素影響，不良貸款率短期有所上行，與行業整體趨勢一致。隨著一攬子政策加快落地，個人信貸市場基礎將逐步改善，資產質量將回歸合理水平。

郵儲銀行副行長兼首席風險官姚紅表示，個人住房貸款方面，2024年以來新發放貸款質量出現明顯改善。2025年新發放貸款中，高風險客戶占比同比有所下降。

“能還就還”

與年報中的個人房貸規模收縮相呼應的，是貸款者的主動減負。

“提前還房貸真的會上癮。”一位北京貸款買房人士向記者感嘆。從去年年底到現在，他已經提前還了四次房貸，每次金額均超過10萬元，第五次還款預約在5月19日。“我只想趕快還完，少還點利息。”他選擇了縮短還款期限的方式。

江蘇的呂女士分享了她提前還房貸的經歷。2026年，她第一次提前還了3萬元房貸。貸款總額約113萬元，已償還本金31.88萬元。此前每月需還款5500元，她選擇了“減少月供、貸款年限不變”，每月還款額減少210元，降至約5230元。

記者了解到，銀行通常提供兩種提前還貸方式：縮短貸款年限、月供不變，減少月供、貸款年限不變。后者更受注重現金流穩定的家庭青睞。不過并非所有人都能很快預約上，有購房者反映：“4月7日預約提前還房貸，被銀行告知需要等幾個月。”對于購房者而言，是否提前還貸，不僅取決于自身資金安排，也可能與所在城市、貸款銀行的具體情況直接相關。

針對實際操作流程，記者以客戶身份咨詢了部分銀行工作人員。農業銀行客服表示：“在北京市提前還房貸，一般來說至少需要提前30天預約，目前還沒聽說需要排隊預約，但提前還貸最少得還1萬元。”一位招商銀行北京地區貸款經理告訴記者：“目前不需要排隊，您在線上操作申請，銀行審核通過后，一個月后的工作日就可以通過銀行賬戶完成扣款。”

釋放企穩信號

多位銀行高管透露，今年以來個人住房貸款業務已出現回暖跡象。

交通銀行副行長周萬阜在2025年度業績發布會上表示，今年3月以來，該行按揭貸款的進件量明顯上升。“這應該是房地產市場企穩的一種信號。”他判斷，如果這一趨勢持續，2026年房貸業務將逐步實現正增長，并帶動整個零售貸款實現預期增長目標。

工商銀行副行長姚明德表示，預計2026年貸款收益率將延續下行趨勢，但降幅顯著收窄。今年以來，該行對公貸款、個人住房貸款等貸款新發放利率已出現企穩態勢。

銀行也在主動調整策略。建設銀行行長張毅表示，2025年該行把握房地產市場結構性機遇，因城施策，完善一、二手房策略打法，支持推動商品房銷售基礎制度以及住房公積金制度改革。

中國銀行副行長劉承鋼明確了該行2026年發力方向：全力支持擴大內需提振消費，穩步拓展個人住房貸款和非房消費貸款業務，推動產品、客群和場景協同發展，構建完整的場景消費生態。2025年，中國銀行投放個人住房貸款超5000億元。

中國銀河證券首席經濟學家章俊表示，房地產曾是中國經濟增長的重要引擎，但中國經濟增長的結構已發生深刻變化，宏觀經濟對房地產的依賴度已降至較低水平。