“開正門，斬黑手”，日前，湖北省為引導(dǎo)大學(xué)生遠(yuǎn)離“非法校園貸”，將按照每個學(xué)生消費(fèi)貸款 5000 元左右標(biāo)準(zhǔn)，向全省大學(xué)生投放80億元至100億元消費(fèi)信貸，滿足大學(xué)生正常消費(fèi)信貸需求，“以正規(guī)金融供給驅(qū)逐不良網(wǎng)貸毒瘤”。

不良網(wǎng)貸毒瘤，已經(jīng)讓偌大的校園無法安放一張平靜的書桌了！湖北此番擬向大學(xué)生投放的百億消費(fèi)貸款，政策初衷與各地持續(xù)時間不短的“校園貸”整治一致，區(qū)別在于摸排、防范和打擊之外的“開正門”思路。通過“加大正規(guī)金融服務(wù)主動供給”的方式驅(qū)逐不良網(wǎng)貸，初衷或值得肯定，但其在輿論場所引發(fā)的廣泛熱議也頗值得深思。

湖北銀保監(jiān)局面向大學(xué)生推出高達(dá)百億的消費(fèi)貸款，可能也并非新的貸款政策，而只是對校園金融產(chǎn)品運(yùn)行模式的一次整合與調(diào)整。據(jù)《湖北日報》報道，百億“消費(fèi)貸”是當(dāng)?shù)匕凑?ldquo;小額、方便、快捷、高效”原則探索建立動態(tài)、持續(xù)、完善的校園金融服務(wù)產(chǎn)品體系，通過“再造校園信貸產(chǎn)品流程，取消或降低對大學(xué)生所在學(xué)校的資質(zhì)要求”的方式來加大正規(guī)金融服務(wù)的主動供給。但小額、快捷的幾千元貸款限額，與當(dāng)下的一些常規(guī)銀行金融服務(wù)（比如學(xué)生信用卡）具體差異還有待厘清，除了國家已經(jīng)兜底保障的助學(xué)貸款，學(xué)生消費(fèi)貸款的合理性與必要性同樣值得商榷。

必須要說，在一些銀行機(jī)構(gòu)的常規(guī)操作中，為學(xué)生提供貸款（或者辦理可用于透支的信用卡）的動力不足，主要是基于對學(xué)生還款能力的現(xiàn)實評估。盡管大學(xué)生多已成年，但學(xué)生貸款或者信用卡的主要還款源依然是家庭和家長。不少地方的國家助學(xué)貸款，更側(cè)重以生源地貸款的方式發(fā)放，可能也是在從還款源角度做考慮。

因為需要監(jiān)護(hù)人以簽字認(rèn)可來放貸或者開卡，不少在校生的貸款（或者透支）消費(fèi)的需求被壓制，一些不良校園貸于是趁虛而入。基于此，湖北此次正規(guī)金融服務(wù)的“開正門”到底怎么開，頗值得審慎觀察：如果是以降低資質(zhì)審核標(biāo)準(zhǔn)的方式提供貸款，銀行同樣可能面臨諸多還貸、還款的壓力和難題；如果同樣需要家長背書和提供還款保障，則是否依然無法與放款標(biāo)準(zhǔn)極低的網(wǎng)貸相抗衡與“競爭”，使驅(qū)逐網(wǎng)貸的初衷打折？

換個角度，將大學(xué)生“正常的消費(fèi)信貸需求”做拆解，不免讓輿論有所疑問：大學(xué)生需要以信貸來滿足的消費(fèi)需求是否還在正常、合理的范疇之內(nèi)？在經(jīng)濟(jì)較好的家庭，大學(xué)生正常消費(fèi)需求多可以得到認(rèn)可而滿足，而經(jīng)濟(jì)條件較差的家庭，需要貸款解決的“正常消費(fèi)需求”，則需要家庭對貸款必要性和還款能力有商討有共識。事實上，目前爆出的校園貸悲劇中，也較少出現(xiàn)以滿足基本學(xué)習(xí)、生活需求為目的的貸款，毋庸諱言，大學(xué)生貸款消費(fèi)、透支消費(fèi)的理念和態(tài)度并不值得鼓勵。

大學(xué)生消費(fèi)貸會不會形成不好的激勵？

更進(jìn)一步說，此番地方銀保監(jiān)局牽頭向大學(xué)生投放近百億的“消費(fèi)貸”，可能不僅需要為具體操作、運(yùn)行的銀行做還貸風(fēng)險的預(yù)警和評估，還要警惕投放型政策語境下類似ETC辦理的任務(wù)執(zhí)行模式。在滿足正常消費(fèi)的初衷下，政策出臺主體要有能力、有預(yù)案來切實避免出現(xiàn)客觀上刺激甚至誘導(dǎo)大學(xué)生貸款消費(fèi)的問題。

不良校園貸以放款門檻低、還款利息高甚至催繳手段惡劣而為人所知，對其中的諸多非法行為需要的是校園與社會力量的密切配合，需要加強(qiáng)執(zhí)法并保持高壓。以“開正門”的思路來改善校園金融供給服務(wù)或值得探索，但多元的校園金融服務(wù)也同樣不能放松對金融風(fēng)險的預(yù)警和對金融秩序的規(guī)范，對尚未進(jìn)入社會的大學(xué)生而言，客觀上這也有助于其養(yǎng)成健康的消費(fèi)觀念和健全的責(zé)任意識。