從《個人金融信息使用及征信查詢報送授權書》來看，花唄服務的提供方為重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司，這也就是花唄上征信的機構。對此業內人士也表示，在不逾期的情況下，對于白戶來說，上征信并不是壞事，也會留下良好的還款記錄。但對于頻繁使用網貸、借款的人來說并不是什么好事。

但在此前，有用戶顯示因為借唄、京東白條影響銀行貸款審批。

對此有銀行業內人士也表示，小額貸款產品再好也是貸款，會在央行征信上留下記錄。而在不逾期的情況下，相較于信用卡還是會給個人征信記錄減分，主要原因是額度。舉例來說，多次200元、500元的貸款額度，會讓部分審批銀行覺得個人財務狀況存在瑕疵。

如果上征信了，如何關閉這一通道？對此客服也表示，就是結清欠款、關閉花唄，但也會把用戶此前相應的記錄合并上報，這一部分記錄是一直存在的。

分批量陸續覆蓋全部用戶群

無論是此前的額度提升、還是服務升級，從用戶群來看目前花唄的征信并未覆蓋到所有用戶群體，更像是邀約制，即首先覆蓋優質用戶，未來逐步對全量用戶進行覆蓋。

從客服反饋的情況來看，當前接入征信用戶數量并不小。在記者撥打支付寶官方客服時，接通后首先詢問的就是是否咨詢花唄接入征信系統相關問題。

但據記者了解到，早在去年就有用戶簽訂了《授權書》，只是此次上報數據的用戶群較為廣泛才吸引了更多的關注。

作為支付寶旗下的消費貸款產品，此前花唄的相應數據只在支付寶體系內使用，作為擁有上億用戶群的支付平臺，支付寶用戶有相當一部分開通了花唄，擁有了龐大的數據積淀，用戶行為的記錄也在一定程度上成為評估個人信用參考的重要指標。

此次花唄記錄的上報可以說也在一定程度上打破了花唄數據的封閉性，信貸數據將被所有金融機構共享。而在此前，花唄的逾期只會對部分功能進行限制，一定程度上降低信用評分，對于個人而言約束力并不是十分顯著。

此次花唄數據接入央行征信系統，也意味著各大互聯網巨頭支付貸款體系中的主流借貸產品均完成與央行征信系統的對接。

那么為什么花唄晚于借唄？

借唄相較于花唄，無論是用戶群還是業務都相對較為小眾，數據沉淀相對有限。業內人士也指出，對于貸款類金融科技企業而言，數據是核心競爭力，小眾、有限、低頻率的數據相對而言價值性更低，而花唄以及芝麻信用相對而言，數據價值能夠實現更大化，也能夠實現更好的價值輸出。

但從另一個角度來看，花唄接入征信意味著信貸數據共享，對于金融機構而言可以說是利好。一方面，這一場數據盛宴也能夠讓貸款生意更加精準；另一方面，多維度數據上報征信的好處是可以增加借款人的逾期成本，約束行為。

對于個人用戶而言 ，一旦接入征信在使用時也將會有更多的考量，也有相當一部分用戶選擇直接關閉了這一借款渠道，避免留下更多的負面信息。

無論是花唄，還是此前的借唄、京東白條、微粒貸，以互聯網巨頭為代表的信用數據正在向央行征信延伸，這對于信用體系的建設無論是廣度還是深度來說都是有益的。對于入征信的用戶來說這也并不完全是一件壞事，畢竟優質借款人的數據進入征信后，也會讓用戶獲得更多的金融服務。