河南暴雨?duì)縿?dòng)著每個(gè)人的心，保險(xiǎn)業(yè)在其中發(fā)揮的作用成為大家熱議的焦點(diǎn)。

8月3日，圍繞“災(zāi)害之下，保險(xiǎn)能做什么”，《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》觸角系列直播欄目“人生保障小課堂”，與防災(zāi)、保險(xiǎn)專家進(jìn)行對(duì)話。

欄目中，水利部防洪抗旱減災(zāi)工程技術(shù)研究中心、中國(guó)水利水電科學(xué)研究院減災(zāi)中心副主任楊昆，復(fù)旦大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任、教授、博士生導(dǎo)師許閑，平安產(chǎn)險(xiǎn)總部理賠運(yùn)營(yíng)中心作業(yè)管理團(tuán)隊(duì)總經(jīng)理鄭堇，對(duì)河南暴雨后的損失、保險(xiǎn)理賠、防災(zāi)減災(zāi)工作的優(yōu)化等話題展開(kāi)探討。

保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)損失的“飛躍”

“河南暴雨后的損失通常可分為財(cái)產(chǎn)損失和人員傷亡損失兩大類。”許閑介紹稱。

“財(cái)產(chǎn)損失方面，最新數(shù)據(jù)是8月2日中午12點(diǎn)河南省政府新聞辦發(fā)布的新聞，河南有150個(gè)縣、1663個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和1453.16萬(wàn)人受災(zāi)。倒塌房屋30616戶、89001間，農(nóng)作物成災(zāi)面積872萬(wàn)畝，絕收面積380萬(wàn)畝，直接經(jīng)濟(jì)損失為1142.69億元。2008年汶川地震時(shí)官方統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)是在8400億元左右，這次接近汶川地震的1/4。”

值得注意的是，此次河南暴雨中保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮的作用相較于10多年前有了很大的“飛躍”。許閑認(rèn)為：“如果跟汶川地震相比，從2008年到2021年，我覺(jué)得目前保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮的作用很大。銀保監(jiān)會(huì)最新公布的數(shù)據(jù)是到7月26日下午4點(diǎn)，已接報(bào)案37.62萬(wàn)件，預(yù)估損失是94.88億元。以預(yù)估損失和直接經(jīng)濟(jì)損失作為計(jì)算指標(biāo)，目前保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)的損失大概占比8%，根據(jù)當(dāng)年汶川地震官方統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)的總體損失大概是0.2%，從0.2%到8%，是非常大的飛躍。”

“但是我們也要看到中國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)的差距，國(guó)際上保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)整體的損失大概在30%到1/3左右。從這個(gè)角度看，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮的功能和作用相對(duì)有限。在國(guó)際經(jīng)驗(yàn)比較上，我覺(jué)得保險(xiǎn)可以承擔(dān)的損失還能更多。”許閑進(jìn)一步表示。

水淹車(chē)、受損房屋如何理賠？

保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)損失較以往災(zāi)害產(chǎn)生“飛躍”的同時(shí)，保險(xiǎn)公司面對(duì)的挑戰(zhàn)也相應(yīng)增加。鄭堇認(rèn)為：“這次暴雨對(duì)整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)理賠來(lái)說(shuō)是巨大的挑戰(zhàn)，體現(xiàn)在報(bào)案量的激增，使得保險(xiǎn)公司在人力調(diào)配、客戶響應(yīng)、車(chē)輛救援、系統(tǒng)等面臨巨大壓力。”

在報(bào)案的類型方面，據(jù)鄭堇介紹，這次河南水災(zāi)是中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司有記錄以來(lái)?yè)p失最大的一次，平安財(cái)險(xiǎn)截至8月2日?qǐng)?bào)案已經(jīng)6萬(wàn)多件，其中95%是水淹車(chē)案件（即車(chē)險(xiǎn)案件），另外5%是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，包括企財(cái)險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、工程險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)等。

“平安財(cái)險(xiǎn)第一時(shí)間成立了專項(xiàng)應(yīng)急工作小組，緊急從全國(guó)增調(diào)了168名理賠專家奔赴災(zāi)區(qū)，同時(shí)從周邊省份協(xié)調(diào)了651臺(tái)救援車(chē)輛，也趕到災(zāi)區(qū)參與施救。然后對(duì)所有車(chē)輛實(shí)施無(wú)差別的救援，不管是不是平安承保的車(chē)輛，我們的救援車(chē)都會(huì)給予救援。截至8月2日，累計(jì)受援車(chē)達(dá)到43000多輛，救援響應(yīng)率超過(guò)98%，同時(shí)我們也開(kāi)通了理賠的綠色通道，提供例如單證減免、快速預(yù)賠等8項(xiàng)服務(wù)舉措，助力河南人民盡快恢復(fù)生產(chǎn)。”鄭堇進(jìn)一步表示。

在類似的暴雨災(zāi)害里，水淹車(chē)的處理是重中之重，一般占比極大。鄭堇表示：“在具體的理賠方面，首先水淹車(chē)獲得理賠的前提是客戶要先投保了涉水險(xiǎn)，一般有兩種情況：一種是停在那里被水淹了，暴雨會(huì)淹到車(chē)身，導(dǎo)致車(chē)輛的坐墊、電路進(jìn)水，造成車(chē)輛損失，還包括拖車(chē)等施救費(fèi)用的損失，都屬于保險(xiǎn)公司的賠償范圍。另外一種是在行駛過(guò)程中被淹，這時(shí)一般是車(chē)輛涉水行駛的時(shí)候進(jìn)水，導(dǎo)致車(chē)輛的發(fā)動(dòng)機(jī)、坐墊進(jìn)水造成損失，這也屬于保險(xiǎn)公司賠償范圍。”

值得注意的是，鄭堇強(qiáng)調(diào)：“如果在行駛過(guò)程中因?yàn)檐?chē)輛進(jìn)水造成熄火，這時(shí)千萬(wàn)不要再二次點(diǎn)火，因?yàn)橐坏┒吸c(diǎn)火造成發(fā)動(dòng)機(jī)損害，這時(shí)即使投保了車(chē)損險(xiǎn)，也屬于保險(xiǎn)合同的免責(zé)范圍，是不予賠付的。如果是新能源車(chē)出現(xiàn)水淹，還會(huì)存在高壓漏電情況，就需要專業(yè)人員來(lái)救援，這時(shí)要第一時(shí)間把車(chē)輛和動(dòng)力電池做分離，電池安全存放，由專業(yè)人員來(lái)進(jìn)行檢測(cè)。”

關(guān)于房屋受損的賠付問(wèn)題，主要包括兩部分。鄭堇表示：“第一是定性的問(wèn)題，先看能不能賠。要看家財(cái)險(xiǎn)保單承保范圍內(nèi)有沒(méi)有涉及到保障的條款等，例如企財(cái)險(xiǎn)跟車(chē)險(xiǎn)較大的不同是，客戶根據(jù)自己資產(chǎn)和風(fēng)險(xiǎn)情況可以選擇性投保，如果某些企業(yè)是周轉(zhuǎn)型的或者輕資產(chǎn)型的，可能在投保企財(cái)險(xiǎn)時(shí)不會(huì)對(duì)房屋本身進(jìn)行投保，這種情況也會(huì)造成免責(zé)。”

鄭堇說(shuō)：“第二是定量的問(wèn)題，如果確定了能不能賠，然后就是賠多少的問(wèn)題。像裝修、家具、家電受損等家財(cái)險(xiǎn)，是很容易確認(rèn)的，平安內(nèi)部也做了很多快賠的規(guī)則，方便廣大受災(zāi)群眾發(fā)起理賠。不用來(lái)現(xiàn)場(chǎng)，只要遠(yuǎn)程通過(guò)我們的企業(yè)寶、好生活等APP小程序上傳照片，遠(yuǎn)程視頻報(bào)案就可以迅速獲得賠償。對(duì)于房屋倒塌這種大損失，我們也會(huì)聘請(qǐng)一些房建類的專家介入，和客戶一起進(jìn)一步確定損失，制定賠付方案，共同將客戶的損失降到最低。”

此外，在災(zāi)害中，保險(xiǎn)公司還利用科技手段參與災(zāi)情救助。鄭堇表示，平安通過(guò)科技賦能對(duì)防災(zāi)減損方面有較深的部署，主要是四點(diǎn)：一防、二控、三救、四賠。“防”是指提早把數(shù)據(jù)應(yīng)用前置，搭建自然災(zāi)害平臺(tái)，通過(guò)大數(shù)據(jù)和動(dòng)態(tài)科技來(lái)指導(dǎo)企業(yè)，幫助他們提前發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)；“控”是指一旦發(fā)現(xiàn)可能的風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)有多樣化的預(yù)警形式，保險(xiǎn)公司有精準(zhǔn)的災(zāi)害預(yù)警平臺(tái)，根據(jù)雨水的日歷圖來(lái)預(yù)測(cè)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，做到精準(zhǔn)推送，無(wú)論是短信、微信還是APP，都實(shí)時(shí)推送預(yù)警信息來(lái)幫助企業(yè)和個(gè)人做好災(zāi)前應(yīng)對(duì)；“救”是指搭建的可視化救援體系，實(shí)時(shí)顯示案件數(shù)量、案件分布、人員分布，及時(shí)調(diào)配救援資源，全流程實(shí)現(xiàn)線上可視化；“賠”是指快賠，目前理賠是線上線下結(jié)合，遠(yuǎn)程為主，線下智能調(diào)度，同時(shí)結(jié)合衛(wèi)星遙感、無(wú)人機(jī)等快速完成損失勘查，實(shí)現(xiàn)迅速賠付。

防災(zāi)減災(zāi)需數(shù)字化轉(zhuǎn)型

防災(zāi)減災(zāi)過(guò)程可優(yōu)化的空間還有很多。

楊昆認(rèn)為，防災(zāi)減災(zāi)工作需要數(shù)字化的轉(zhuǎn)型。“比如怎么能知道風(fēng)險(xiǎn)在哪里？城市堤防、排澇設(shè)施、地下管網(wǎng)有什么風(fēng)險(xiǎn)？能承擔(dān)多大的洪水？薄弱環(huán)節(jié)在哪里？其實(shí)以前做得不夠，主要是根據(jù)規(guī)劃設(shè)計(jì)的暴雨、洪水，確定防洪排澇工程的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)模。實(shí)際上，現(xiàn)在城市的變化非常快，像鄭州市近年來(lái)建成區(qū)面積發(fā)生了非常大的變化，包括建成區(qū)面積、不透水面積大幅增加，城市排水的任務(wù)、排水系統(tǒng)的復(fù)雜程度大幅增加，脆弱程度也在增加。超標(biāo)準(zhǔn)的洪水如何預(yù)防、如何應(yīng)對(duì)，現(xiàn)在有一個(gè)有效渠道，就是高精度的數(shù)字化模擬。我們?cè)诒本⑸虾！⑸钲诘瘸鞘虚_(kāi)展的相關(guān)工作已經(jīng)取得了很好的效果。”

從企業(yè)和個(gè)人生命財(cái)產(chǎn)安全保障角度，鄭堇建議要從兩方面考慮，一是安全意識(shí)的建立，二是保險(xiǎn)保障。“安全意識(shí)上，從企業(yè)來(lái)看一定要強(qiáng)化責(zé)任落實(shí)，直接落實(shí)到各類人員的崗位，落實(shí)到這一過(guò)程的每一個(gè)環(huán)節(jié)。另外要強(qiáng)化安全教育培訓(xùn)，提高人的安全文化素質(zhì)。還要建立健全安全管理機(jī)構(gòu)，企業(yè)應(yīng)該嚴(yán)格按照《安全生產(chǎn)法》來(lái)設(shè)置安全機(jī)構(gòu)，配備管理人員。”

鄭堇說(shuō)：“保險(xiǎn)保障方面，從人身安全來(lái)看，意外險(xiǎn)很重要，意外發(fā)生雖然不能撫平家人心靈上的傷痛，但至少可以給家庭帶來(lái)經(jīng)濟(jì)上的幫助；從家庭財(cái)產(chǎn)安全來(lái)看，特別要強(qiáng)調(diào)一下，這一次也是大量家庭財(cái)產(chǎn)損失、企業(yè)財(cái)產(chǎn)損失，正因?yàn)闆](méi)有購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)保障，所以受災(zāi)者自身承擔(dān)了很多的損失。家財(cái)險(xiǎn)的普及率非常低，其實(shí)家財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)很低。目前家財(cái)險(xiǎn)的品種非常豐富，包括火災(zāi)、爆炸、自然災(zāi)害等；從企業(yè)財(cái)產(chǎn)的角度看，任何企業(yè)自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力也是有一定限度的，企業(yè)自身一定要意識(shí)到保險(xiǎn)的重要性。同時(shí)企業(yè)也要理清楚自身的資產(chǎn)分布，因?yàn)楝F(xiàn)在很多企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的種類很多，有企財(cái)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、工程險(xiǎn)，要根據(jù)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)選擇最合適的保險(xiǎn)。”

最后，關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)還可提升的方面，許閑認(rèn)為，第一，目前保險(xiǎn)覆蓋率不足。汶川地震保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)的總體損失低的很大原因是，當(dāng)時(shí)買(mǎi)保險(xiǎn)的人更少，所以不是簡(jiǎn)單討論保險(xiǎn)制度的建設(shè)，還要提高普通保險(xiǎn)產(chǎn)品的覆蓋率。我們要有更多創(chuàng)新的產(chǎn)品或者銷(xiāo)售更多的產(chǎn)品，把普通保險(xiǎn)銷(xiāo)售給廣大的老百姓，來(lái)提高他們風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的能力。第二，保險(xiǎn)業(yè)能做的不僅是在災(zāi)害發(fā)生以后做賠付。保險(xiǎn)有一個(gè)很重要的功能，就是風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防的作用，我們要更注重的是關(guān)注前端風(fēng)險(xiǎn)管控和預(yù)防，而不是關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的損失。第三，政府應(yīng)該跟商業(yè)保險(xiǎn)公司聯(lián)合起來(lái)，發(fā)揮政府和市場(chǎng)的聯(lián)動(dòng)作用，來(lái)提高整個(gè)保險(xiǎn)安全網(wǎng)絡(luò)來(lái)覆蓋更多的民眾。（稿件來(lái)源：中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)）