“公司注冊不滿一年，通常無法從銀行貸款。受益于小微企業融資協調工作機制，我們獲得當地農行220萬元授信，年利率僅3.5%。”近日，位于清流縣嵩溪鎮的三明市天耀商貿有限公司負責人張玉林高興地說，2月，福建實施家裝國補政策，訂單量激增，正在為流動資金緊缺而煩憂之際，銀行信貸資金送上門來了。

為引導信貸資金快速直達基層小微企業，去年11月以來，按照國家和省委省政府部署，省發改委、福建金融監管局、省委金融辦建立全省三級小微企業融資協調工作機制，從供需兩端發力，統籌解決小微企業融資難和銀行放貸難的問題。截至2月底，這場面向全省小微企業的聯合行動，已累計走訪各類經營主體429.62萬戶，推動授信31.39萬次、4987.67億元；放款31.12萬次、3707.05億元。

讓銀行與小微精準對接

如何推動融資協調機制加快落地、實現小微企業融資“擴面、增量、降本”目標，激活小微企業這池春水？

“各縣區組建專班，在全量調取小微企業注冊信息，排除列入經營異常名錄的企業后，經與納稅數據、用電數據等進行匹配，針對正常經營的小微企業開展‘千企萬戶大走訪’活動，并將走訪范圍拓展至個體工商戶、農民合作社、家庭農場等經營主體。”省發改委營商環境與信用建設處相關負責人說。

我省推出全省統一的“走訪碼”，在全國率先實現無紙化線下走訪與線上服務的融合。小微企業通過掃碼填報基本信息和融資需求，實現走訪對接全流程線上跟蹤和問題反饋。

“‘走訪碼’以及配套的信息化手段大大提升了走訪效率，簡化了融資需求申報和審核手續。”農行清流支行公司業務部副經理朱志超介紹，“融資需求信息推送至銀行后，我們會主動對接企業。只要符合‘合規持續經營、固定經營場所、真實融資需求、信用狀況良好、貸款用途依法合規’5項標準，我們立即指導企業登錄‘金服云’平臺申請貸款，授信放款環節全流程線上操作。”

近日，“金服云”平臺升級“走訪碼”，開發上線了專為小微企業量身打造的“閩易融”貸款碼，只需一次掃碼，即可完成走訪登記、用戶注冊、經營主體認證、發布融資需求等，進一步優化服務流程。

為了讓小微企業融資更加快速便捷，我省建立了相關協調工作機制，依托“金服云”平臺，實現企業融資需求發布、政府審核、銀行授信放款等全流程線上操作和自動化數據采集。銀行可結合平臺提供的小微企業征信報告進行精準畫像。

作為我省重點打造的金融基礎設施，“金服云”平臺通過福建省公共數據資源開發服務平臺調用33個政府部門近5000個數據字段，在此基礎上，利用市場化采購數據、自主采集數據等方式，采集電商交易、產業鏈、林權、高速通行費等數據，為企業精準“畫像”，有效助力銀行做到“敢貸、愿貸、能貸、會貸”。

“此前，如何擴大‘金服云’平臺的覆蓋面一直是個難題，協調工作機制突破了平臺用戶主要靠銀行引流的瓶頸，為實體經濟融資‘修橋鋪路’的進度大大加快。”福建省金融投資有限責任公司副總經理鄭青表示。

協調工作機制運行以來，“金服云”平臺流量大增，截至3月7日，平臺注冊用戶數已超170萬戶，增加了超100萬戶。

突破小微缺信用的瓶頸

小微企業貸款難，難在缺乏信用。如何突破這個瓶頸？

“政銀聯合大走訪中，針對小微企業融資過程中遇到的困難，我們強化資源保障，確保融資需求筆筆有回應，努力實現‘應貸盡貸’。”福建金融監管局普惠金融處負責人表示。

政策加持，有效破除信用瓶頸。“我們用好‘財政政策+金融工具’組合拳，著力解決企業‘想借’、銀行‘難貸’矛盾。”2月25日，在金融監管總局、國家發展改革委聯合在京召開的支持小微企業融資協調工作機制推進會上，晉江市交流的經驗做法獲點贊。

晉江市通過“政銀企擔”一站式擔保增信融資服務，推行“總對總”批量擔保模式，明確政策性擔保機構盡職免責規定。目前，該市已助力468家小微企業獲得貸款8.62億元；推動省級財政貼息的民營提質爭效貸、專精特新貸款落地，通過機制獲取的貸款平均利率比普惠貸款還低0.6個百分點。

我省對一些不符合貸款條件的案例進行分析，及時協調解決。如，針對信用情況存在瑕疵但可修復的小微企業，推動專班跟進輔導；部分縣域不動產登記中心審查環節繁雜，影響辦貸效率，推動合理優化審查流程；針對成立時間較短、尚無法查詢經營記錄的小微企業，推動縣區專班提供企業經營規模數據，輔助銀行對企業精準畫像。

在福清，工作專班積極引導銀行改變抵押類授信的審批偏好，多方探索增信模式。通過裝潢裝飾行業協會增信，形成優質會員單位白名單批量授信6000萬元，貸款利率下降了20個基點；依據承保金額，銀行為5家企業提供貸款4360萬元；政策性融資擔保公司推出“種植保”“科創保”“園區保”等，平均擔保費率僅0.02%；針對“金服云”系統中基礎信用異常企業，通過行業主管部門推薦和專班審核，為15家企業修復信用并獲得授信。

我省還專門建立“無還本續貸清單”，將無還本續貸的對象由原來的“部分小微企業”擴展至“所有小微企業”，并階段性擴大至中型企業，讓更多企業在續貸時省時、省力、省費用。

在全國率先推出“無間貸”無還本續貸業務的泉州銀行，改變“客戶先申請、銀行再辦理”的被動模式，將符合條件的到期客戶自動納入信貸系統，由客戶經理主動提醒客戶辦理。無還本續貸業務覆蓋率已升至近80%，其中為中型企業辦理超1100筆、金額115億元。

機制運行以來，截至2月底，全省銀行累計為中小微企業辦理無還本續貸507.92億元。