“包裝身份，輕松貸款，到手百萬，不用你還”——這樣誘人的“暴富神話”，正在信貸市場的灰色地帶悄然滋生，催生出一個名為“職業(yè)背債人”的畸形群體。他們被不法中介精心包裝，成為套取銀行資金的“完美工具”，最終身負(fù)巨債，甚至鋃鐺入獄。

面對這一嚴(yán)重破壞金融秩序、損害社會誠信根基的毒瘤，福建金融監(jiān)管局會同相關(guān)部門雷霆出擊，打響了一場捍衛(wèi)金融安全的攻堅戰(zhàn)。

暗流涌動——“職業(yè)背債人”的

“黑灰產(chǎn)”產(chǎn)業(yè)鏈與危害

在福建某地級市，外來務(wù)工人員李先生曾被一個“快速致富”的機會砸中。中介承諾，只需他配合“包裝”成一家公司的法人或高管，即可輕松獲得數(shù)百萬元的低息經(jīng)營貸，事成后可分得數(shù)十萬元“酬勞”，且“無需負(fù)責(zé)還款”。心動的他在偽造的勞動合同、收入證明和銀行流水上簽下了自己的名字。

讓他未曾想到，自己已淪為“黑灰產(chǎn)”產(chǎn)業(yè)鏈末端的“職業(yè)背債人”，或稱“白戶”。貸款一旦發(fā)放，中介將抽走大部分資金，留下李先生獨自面對銀行的催收、高昂的罰息，甚至因涉嫌“騙貸罪”或“貸款詐騙罪”而承擔(dān)刑事責(zé)任。

這條“黑灰產(chǎn)”產(chǎn)業(yè)鏈運作精密，危害巨大。不法中介團伙通過線上平臺發(fā)布“急用錢、找我貸”“征信白戶也能貸”等廣告，精準(zhǔn)篩選目標(biāo)。隨后，他們動用資源，偽造一整套包括身份、職業(yè)、資產(chǎn)、流水在內(nèi)的申貸材料，將低收入者、失業(yè)人員或小微企業(yè)主包裝成資信優(yōu)質(zhì)的客戶。

“與背負(fù)的極高風(fēng)險相比，‘背債人’實際到手的錢往往只是小頭，中介抽成高達60%甚至更多。”一位參與案件偵辦的經(jīng)偵民警透露。更深遠(yuǎn)的影響在于，此類行為虛增了銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險，嚴(yán)重擾亂了國家金融管理秩序，侵蝕了社會誠信體系的基石。

重拳出擊——

福建金融監(jiān)管“系統(tǒng)戰(zhàn)”與“科技戰(zhàn)”

福建金融監(jiān)管局積極落實國家金融監(jiān)督管理總局和福建省委、省政府的決策部署，成立工作專班，確立了“標(biāo)本兼治、系統(tǒng)治理”的總體思路，打出了一套環(huán)環(huán)相扣的組合拳。

面對整治“職業(yè)背債人”亂象這一系統(tǒng)工程，會同福建省委金融辦等部門印發(fā)《福建省“職業(yè)背債人”亂象專項整治行動方案》等文件，為全省行動提供了清晰的路線圖和任務(wù)書。

針對“職業(yè)背債人”案件在法律實踐中面臨“銀行損失確定難”“非法占有認(rèn)定難”等瓶頸，福建金融監(jiān)管局會同省公安廳、檢察院研討適用罪名、法律依據(jù)和證據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，行刑銜接，破解難題，創(chuàng)新性地形成“急用先行、以點帶面、重點攻堅”的刑事打擊策略。截至目前，公安機關(guān)已立案9起，涉案金額1800余萬元，抓獲犯罪嫌疑人40名，對不法分子形成了強大震懾。

面對善于偽裝隱藏的不法中介，將科技監(jiān)管作為核心武器，打造“穿透式”監(jiān)管火眼金睛，讓“職業(yè)背債人”無處遁形。

風(fēng)險稽查精準(zhǔn)“排雷”。2025年5月至9月，一場針對房貸、車貸、個人經(jīng)營貸等領(lǐng)域的“職業(yè)背債人”風(fēng)險稽查在全省鋪開。監(jiān)管人員不再是“大海撈針”，而是依托強大的信息科技系統(tǒng)，按照“借款主體、資金流向、業(yè)務(wù)特征、利益輸送、不法中介”五個維度，構(gòu)建了18個精準(zhǔn)的篩查模型。此次稽查共下發(fā)重要疑點線索126條，并向公安機關(guān)移交了兩批次高質(zhì)量線索，其中多數(shù)已立案。

推動智能模型織密“天網(wǎng)”。在日常監(jiān)管中，兩大智能模型發(fā)揮了“哨兵”作用。“不法中介圍欄”模型，遵循“抓核心人員、挖公司窩點、排團伙全員”的思路，實現(xiàn)從外到內(nèi)的全域掃描；“不法中介探針”模型，則圍繞員工往來、不良貸款等多個維度，實現(xiàn)由點及面的單點精準(zhǔn)畫像。憑借這些“數(shù)字利器”，發(fā)現(xiàn)涉嫌歸集信貸資金的貸款中介，督促銀行機構(gòu)凍結(jié)額度、提前收回貸款，并對銀行內(nèi)部失職人員進行問責(zé)。

為實現(xiàn)“查處一起、警示一片、規(guī)范一方”的效果，探索建立“行業(yè)約束—行政規(guī)制—刑事追責(zé)”的梯度處置體系，分類處置，實現(xiàn)“全鏈條”閉環(huán)管理。

預(yù)警類處置“防未然”。福建金融監(jiān)管局主動向地方金融管理、住房城鄉(xiāng)建設(shè)部門通報5家地方金融組織、18家房產(chǎn)中介的經(jīng)營異化問題，將風(fēng)險遏制在萌芽狀態(tài)；聯(lián)動省通信管理局建立非法貸款營銷短信預(yù)警處置機制，從源頭壓降非法中介生存空間。推動建立異常貸款中介行業(yè)聯(lián)動預(yù)警機制，將異常中介名單在全行業(yè)共享，實現(xiàn)“一處失信、全域受限”。

規(guī)制類處置“強震懾”。嚴(yán)格執(zhí)行“一案雙查”，即在查處外部違法犯罪的同時，深查銀行機構(gòu)內(nèi)部的管理漏洞與違規(guī)行為。2023年以來，已對涉及貸款中介業(yè)務(wù)違規(guī)問題的32家次銀行機構(gòu)開出1610萬元罰單，并對56名責(zé)任人予以警告。

追責(zé)類處置“亮利劍”。對重大案件實行“掛牌督辦”和“提級辦理”，強化與公檢法機關(guān)的協(xié)同，確保刑事打擊威力，著力鏟除犯罪土壤。

筑牢防線——

從“階段性攻堅”到“常態(tài)化治理”

打擊“職業(yè)背債人”并非一朝一夕之功，福建金融監(jiān)管局正致力于將階段性攻堅戰(zhàn)的成果，轉(zhuǎn)化為常態(tài)化的長效治理機制，從源頭上筑牢金融安全的堤壩。

構(gòu)建全民參與的“防火墻”，讓宣傳教育成為預(yù)防犯罪的第一道防線。該局組織制作《“背”后的獨白——警惕“職業(yè)背債人”陷阱》專題風(fēng)險提示視頻，以生動直觀的形式揭示騙局；指導(dǎo)福建省銀行業(yè)保險業(yè)消費者權(quán)益保護服務(wù)中心及各銀行保險機構(gòu)，通過發(fā)布自律公告、推送公益短信、短視頻展播等方式，將風(fēng)險提示送達千家萬戶。

在龍巖市，一場金融教育宣傳周活動中，農(nóng)業(yè)銀行龍巖分行創(chuàng)作了系列漫畫，用通俗易懂的語言向市民解析“職業(yè)背債人”陷阱；在南平邵武市，法院干警用真實案例向鄉(xiāng)親們剖析“背債”的違法性與巨大危害。

面對治理中暴露的法律適用難點，福建金融監(jiān)管局組織編寫《“黑灰產(chǎn)”識別打擊參考手冊》，梳理了包括“職業(yè)背債人”在內(nèi)的金融“黑灰產(chǎn)”的入罪標(biāo)準(zhǔn)、情節(jié)認(rèn)定和證據(jù)指引，讓打擊更精準(zhǔn)、更高效，持續(xù)提升行刑銜接效率和行業(yè)共防共治的能力。

福建金融監(jiān)管局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，將持續(xù)健全協(xié)同治理體系，深化科技監(jiān)管賦能，優(yōu)化分類處置機制，構(gòu)建長效治理格局，有力打擊金融違法犯罪，堅決維護金融市場秩序。