11月4日，人力資源社會保障部、財政部、國家稅務(wù)總局、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)《個人養(yǎng)老金實施辦法》，當天銀保監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行和理財公司個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《暫行辦法》），針對今年4月國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，兩項相關(guān)配套制度細則落地。

11月18日，銀保監(jiān)會公布了符合條件的商業(yè)銀行和理財公司的名單。中信銀行成為首批具備個人養(yǎng)老金開辦資格的銀行、首批具備個人養(yǎng)老金投資基金代銷資質(zhì)的銀行。

11月25日起，客戶可通過中信銀行線上、線下渠道開戶辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。

業(yè)內(nèi)人士表示，相關(guān)細則的落地及首批試點銀行的公布，不僅能發(fā)揮商業(yè)銀行的機構(gòu)網(wǎng)點、客戶資源等優(yōu)勢，也有助于選擇綜合實力和服務(wù)能力較強的機構(gòu)參與個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，切實滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老需求，推動個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)平穩(wěn)起步、健康發(fā)展。

商業(yè)銀行迎養(yǎng)老金發(fā)展新機遇

近年來，國家大力發(fā)展多層次養(yǎng)老體系，對個人養(yǎng)老金制度的發(fā)展尤為注重，從國家頂層設(shè)計到監(jiān)管機構(gòu)出臺細則，作為一個萬億級別的新藍海，個人養(yǎng)老金市場發(fā)展前景廣闊。

據(jù)了解，個人養(yǎng)老金是以賬戶制為基礎(chǔ)，個人自愿參加，國家給予稅收優(yōu)惠政策的養(yǎng)老保障制度。近日出臺的《暫行辦法》對商業(yè)銀行個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)范圍作出明確規(guī)定，主要包括資金賬戶業(yè)務(wù)；個人養(yǎng)老儲蓄業(yè)務(wù)；個人養(yǎng)老金產(chǎn)品代銷業(yè)務(wù)，包括代銷個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品、個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品、個人養(yǎng)老金公募基金產(chǎn)品等，國務(wù)院金融監(jiān)管機構(gòu)另有規(guī)定的除外；個人養(yǎng)老金咨詢業(yè)務(wù)；銀保監(jiān)會規(guī)定的其他個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。

其中，個人養(yǎng)老金賬戶是個人養(yǎng)老金制度的關(guān)鍵，能夠直觀體現(xiàn)個人權(quán)益，方便職工個人操作，完整記錄信息以及促進多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系健康發(fā)展。

值得關(guān)注的是，個人養(yǎng)老金賬戶制度給商業(yè)銀行帶來了新的發(fā)展機遇。《暫行辦法》規(guī)定，資金賬戶可以由參加人在開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行開立或指定，也可以由參加人通過其他符合規(guī)定的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品銷售機構(gòu)，在開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行指定，但不得由個人養(yǎng)老金產(chǎn)品銷售機構(gòu)直接在商業(yè)銀行開立。并且，這一資金賬戶具有唯一性，參加人只能選擇一家符合條件的商業(yè)銀行確定一個資金賬戶，商業(yè)銀行只能為同一參加人開立一個資金賬戶。個人養(yǎng)老金繳費歸集、交易資金劃轉(zhuǎn)等，以資金賬戶為唯一載體。

“個人養(yǎng)老金資金賬戶不僅為商業(yè)銀行辦理個人金融服務(wù)提供更多機會，而且個人在賬戶投資中將為商業(yè)銀行帶來資金沉淀，有助于豐富商業(yè)銀行存款來源。同時，商業(yè)銀行進行托管等服務(wù)也可以豐富收入來源。”業(yè)內(nèi)人士表示。

多渠道開戶滿足養(yǎng)老場景新需求

基于個人養(yǎng)老金賬戶的唯一性，推動個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)政策落地實施，既是積極響應(yīng)落實“應(yīng)對人口老齡化”國家戰(zhàn)略的舉措，也為銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展帶來新的增長點。目前，金融服務(wù)能力領(lǐng)先的商業(yè)銀行早已整裝待發(fā)，紛紛提前做好各項服務(wù)準備。

中信銀行首批獲得個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)開辦資格，積極響應(yīng)國家政策，提前開展布局，早在2020年便與人社部個人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺啟動對接，并積極參與各相關(guān)行業(yè)平臺組織的多輪多方聯(lián)合測試。重點開展從開戶、繳存到投資交易等全鏈路能力建設(shè)，從而滿足不同客戶的場景需要，為客戶提供全周期的、便捷的個人養(yǎng)老金管理服務(wù)。

據(jù)了解，中信銀行以賬戶為基礎(chǔ)，將養(yǎng)老規(guī)劃、養(yǎng)老產(chǎn)品、養(yǎng)老服務(wù)等各類業(yè)務(wù)歸集整合，具備了覆蓋多渠道便捷開戶的服務(wù)能力，根據(jù)客戶的養(yǎng)老需求提供綜合化金融服務(wù)。

具體來看，個人客戶擁有多渠道開戶的選擇，可通過線上+線下渠道開立個人養(yǎng)老金資金賬戶。同時，賬戶功能豐富，支持任意渠道入金繳存、可視化展示已繳存和當年剩余可繳額度，支持賬戶查詢、交易明細查詢、稅延憑證下載等功能，并享受個人養(yǎng)老金稅收優(yōu)惠、養(yǎng)老產(chǎn)品投資等服務(wù)，同時不收取賬戶管理費、短信費、轉(zhuǎn)賬手續(xù)費等。

六大體系打造一站式養(yǎng)老新范本

為進一步豐富金融產(chǎn)品，完善金融服務(wù)，強化風險管理，為個人養(yǎng)老金發(fā)展提供更加優(yōu)質(zhì)多元的金融服務(wù)，中信銀行通過六大體系打造養(yǎng)老金融服務(wù)的一站式辦理平臺，以滿足“老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)、老有所享、老有所學、老有所游、老有所樂”的品質(zhì)養(yǎng)老需求。

具體來看，“幸福+”養(yǎng)老金融服務(wù)體系包括“六個一”：

一個賬戶，即打造一個多渠道、多功能、多場景的個人養(yǎng)老金資金賬戶；

一套產(chǎn)品，通過發(fā)揮集團協(xié)同優(yōu)勢，基于專業(yè)的產(chǎn)品研究和篩選能力，為客戶精選優(yōu)質(zhì)的、滿足養(yǎng)老投資理財需求的銀行理財、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等運作安全、成熟穩(wěn)定、標的規(guī)范且側(cè)重于長期保值增值的各類養(yǎng)老產(chǎn)品，以滿足客戶全周期、多層次、多元化的養(yǎng)老規(guī)劃需求，并且不斷豐富和完善產(chǎn)品圖譜；

一個賬本，推出一個算得清、管得住、投得好的“養(yǎng)老賬本”。全貌展示客戶的養(yǎng)老資產(chǎn)狀況，優(yōu)化匯總養(yǎng)老資產(chǎn)、測算養(yǎng)老缺口、規(guī)劃養(yǎng)老方案、提供養(yǎng)老服務(wù)等功能；

一套服務(wù)，中信銀行不僅為未老人群提供養(yǎng)老財富規(guī)劃服務(wù)，而且為已老人群提供包括財富、健康、學院、優(yōu)惠、舞臺、傳承一系列豐富的“養(yǎng)老金融+非金融服務(wù)”。

一支隊伍，中信銀行聯(lián)合清華大學啟動了養(yǎng)老金融規(guī)劃人才隊伍培養(yǎng)項目，目前已完成首批隊伍認證，預計到年底前，將覆蓋1200名分支行銷售及財顧人員，約占中信銀行銷售及財顧人員的30%；

一份報告，中信銀行將發(fā)布《中國居民養(yǎng)老財富管理發(fā)展報告（2022）》，通過對客戶和市場養(yǎng)老痛點的洞察，分析行業(yè)供給，提出價值主張。

個人養(yǎng)老金作為一項關(guān)乎國計民生的重要政策，從國家頂層設(shè)計到具體細則的落地意義深遠。如何深度參與個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的長遠發(fā)展是各方金融機構(gòu)需要踐行的社會責任與使命。“中信銀行將繼續(xù)積極踐行國家戰(zhàn)略，依托集團內(nèi)外強大的協(xié)同力量，做好每位客戶養(yǎng)老儲備的專業(yè)規(guī)劃，持續(xù)深耕個人養(yǎng)老金賬戶管理及養(yǎng)老金融服務(wù)，打造多層次的養(yǎng)老金融服務(wù)體系，將普惠金融落到實處。”中信銀行相關(guān)負責人對個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的未來發(fā)展充滿信心。