積極應對人口老齡化，事關國家發展和民生福祉，是我國實現經濟高質量發展、維護國家安全和社會穩定的重要舉措。近日，在中國養老金融50人論壇的學術指導下，中信銀行聯合華夏基金重磅發布《中國居民養老財富管理發展報告（2022）》（以下簡稱《報告》）。

《報告》緊扣養老財富管理市場發展脈搏，從客觀角度調研分析居民養老財富管理的現狀和痛點，并對金融行業支持居民養老財富管理發展做出了客觀評價。

中信銀行副行長呂天貴表示,伴隨著個人養老金新政的落地和居民養老財富管理需求的增加，作為金融行業的主體，商業銀行應積極探索如何結合自身發展深入踐行應對人口老齡化的國家戰略，與時俱進滿足居民全生命周期的養老財富管理需求，幫助更多居民家庭通過個人養老金和長期投資，提高個人養老保障水平。

清華大學社會科學學院教授、中國養老金融50人論壇秘書長董克用表示，這份《報告》內容全面、研究扎實、應用性強，為中國養老財富管理市場增添了一份內容厚重的嶄新成果。

居民養老財富規劃意識整體偏弱，年輕人尤甚

在我國人口老齡化進程加快、平均預期壽命增長、老年人口撫養壓力加大以及“未富先老”特點突出的背景下，如何幫助居民做好養老財富管理、夯實居民養老財富儲備顯得尤其重要。

為進一步洞察居民養老財富管理特征，梳理當前居民養老財富管理的痛點，中信銀行財富管理團隊與行內外資深專家學者交流，并面向中國大陸31個省、自治區和直轄市等城鎮和農村人口，綜合考慮居民性別分布、年齡分布、學歷分布、地區分布及調研成本等因素，主要針對20歲及以上的人群定向投放問卷，共收回有效問卷3973份，為深入了解居民養老財富管理需求、分析金融機構如何解決居民養老財富管理的痛點提供了數據基礎和理論支撐。

《報告》調查數據顯示，居民養老財富規劃意識整體偏弱，年輕人尤甚;居民養老財富儲備規模預期整體較高，中青年人儲備預期最高，并隨年齡增長逐步下降;居民養老投資期限整體較短，中高收入人群傾向拉長投資期限；從居民養老投資方式來看，多數調查對象通過多元化的養老投資方式進行養老財富儲備，整體投資風險偏好傾向保守。《報告》強調，目前我國居民仍存在養老財富規劃意識薄弱與全生命周期養老財務規劃理念不匹配、養老財富規劃需求與專業養老財富規劃顧問缺位的不匹配、養老投資短期化與養老投資長期目標不匹配、養老投資收益預期與實際收益不匹配等諸多痛點。

政策紅利釋放，居民養老財富管理迎來歷史機遇期

長壽時代的到來與人口老齡化是社會發展的必經階段，這需要每一個人提前做好全生命周期養老財務規劃和養老財富管理。

在深度調研的基礎上，該《報告》深入洞察居民養老財富管理的痛點，一方面詳細闡釋了居民養老財富管理現狀、投資偏好特點及其面臨的問題；另一方面，《報告》兼顧金融市場養老財富供給，既介紹了當前養老財富管理的行業政策，也從銀行、基金、保險等不同行業角度分析了各行業為滿足居民全生命周期養老財務規劃需求而開發的不同產品及其特征。

2022 年以來，支持個人養老金發展的政策紅利持續釋放，體現了國家對養老第三支柱政策支持的決心，個人養老金發展已踏上“快車道”，居民養老財富管理也迎來歷史機遇期。與此同時，養老金融產品貨架不斷完善，包括儲蓄存款、商業養老保險、銀行理財、公募基金等，可以逐步滿足居民全生命周期養老財務規劃需求。

《報告》進一步指出，儲蓄存款和起步早的商業養老保險，可以滿足居民養老“用來保證的錢”規劃需求；銀行理財發展較快，參與意愿較強，可以滿足居民養老“用來保值的錢”規劃需求；養老基金發展加快，可以滿足居民養老“用來增值的錢”規劃需求。

中信銀行全面分享全生命周期養老財富管理路徑

面對居民養老財富管理的需求和痛點，《報告》指出，當前我國養老投教制度體系尚未成型，亟需加快發展，投顧陪伴的缺位是養老財富管理行業實現高質量發展的瓶頸。未來，金融行業應從收益率、持有期角度以及強化投資者教育、豐富輔助工具等服務方式等方面著力解決居民養老財富管理的痛點。

《報告》以養老財富管理市場供需為依據，結合個人生命周期特點，闡述了中信銀行養老財富管理的業務實踐，提出了預備養老、退休金融、適老服務，以及專業養老規劃服務的全生命周期養老財富管理的路徑和策略，為全市場開展養老財富管理業務提供借鑒。

面對日益嚴峻的人口老齡化問題，中信銀行秉承“金融為民”的使命擔當，基于客戶從基礎的“生存型養老”到體面、高質量的“生活型養老”轉變，積極布局個人養老金融，圍繞居民個人養老各階段，洞察居民養老財富管理需求，依托賬戶管理強、產品種類全、服務層面廣的優勢，持續升級“幸福+”養老金融服務體系，進一步增強全生命周期養老金融服務勢能。

中信銀行是國內最早推出年長客戶專屬服務的商業銀行。今年，中信銀行又率先推出“幸福+養老賬本”服務，幫助客戶全面歸集養老資產，一站式辦理養老相關業務；與清華大學聯合培養了超1000人的專業養老金融規劃人才隊伍。目前，中信銀行在養老金融領域已經走在同業前列，此次《報告》的發布，是中信銀行深耕養老金融的又一創新實踐，也是其服務養老人群、履行社會責任的體現。