縱觀全球科技巨頭和“百年老店”，無一例外都是創新的推崇者。當下，創新在很多行業被賦予了更深刻的內涵。曾經，評價一家商業銀行是否強大，更多看資本金、資產規模、客戶體量、長期業績等指標；如今，“創新能力”的重要性大幅提升，銀行業呼喚更多突破性創新。作為年輕的國有大行，中國郵政儲蓄銀行不僅將創新基因深度融入到全行的戰略布局、經營思維、企業文化中，更追求創新真正落到實處，為客戶帶來實實在在的價值提升。這樣的特色化創新，洞穿了創新的本質，也更有行業借鑒價值。

打造新的“發動機”

一家公司如何看待創新，決定了這家公司的未來。在銀行業，創新已經成為經營變革新的“發動機”。一是數字化發展進入深水區，從戰略到業務一線都需要創新動能的持續注入；二是破局同質化發展模式需要創新；三是客戶需求越來越追求個性化，為客戶創造價值，銀行需要提升創新能力。如何解決創新難題？這需要超前的戰略眼光、不斷用創新全面武裝自己，才能實現戰略上的強力布局。縱觀銀行業，不乏推崇創新的代表。郵儲銀行就是這樣一家銀行。從郵儲銀行的愿景、目標、企業文化等可以發現，“創新”兩個字無處不在。在戰略愿景中，郵儲銀行注重“創新驅動”；在經營理念上，郵儲銀行堅持“洞悉市場，先行一步”；在價值觀里，郵儲銀行提倡“擁抱變化，持續創新”。

圖片來源：郵儲銀行2022年年報（下同）

如何打造創新引領能力，保障基業長青是一大行業難題。郵儲銀行給出的答案是，“以創新為第一動力，完善創新機制、培育創新能力、營造創新文化，創新引領高質量發展”。首先，是找準自身的市場優勢。憑借自身的資源稟賦，長期深耕“三農”和小微市場，郵儲銀行具有較強的市場優勢。同時，龐大的零售客群，與數字化轉型深入推進，使得“創新”能夠給郵儲銀行帶來新的動能，提升核心競爭力。其次，郵儲銀行響應新時代對新金融的呼喚，沿著“5+1”戰略路徑，大力發展科技金融、生態金融、協同金融、產業金融、綠色金融，將風險合規貫穿始終。找到了自身的競爭優勢，郵儲銀行還用“創新”強化能力建設，通過頂層設計、逐級宣貫、試點推進，逐步建強專業核心、體系支撐、協同整合、科技助推、機制驅動、創新引領“六大能力”，打造了鄉村振興、中小微企業、主動授信、財富管理、金融市場五大差異化增長極。

此外，要成為創新的引領者，更離不開其強大的創新文化基因，通過內部改革形成適配數字化的組織結構不可或缺。“一個優秀的銀行一定是‘啞鈴型’的組織架構，就是總部很強、后臺大，前線也大，服務客戶的人很多，這是理想的大型銀行組織架構模式。”郵儲銀行行長劉建軍在2022年度業績發布會上稱。近年來，郵儲銀行一直在推進啞鈴型結構組織變革。一方面，把大量的事務性作業批量集中在總部，用人工智能來代替寶貴的人力去處理這些工作；另一方面，不斷精簡省分行和二級分行的部門及人員，壓縮中間層。劉建軍認為，在二級分行機構改革中，當做服務、做營銷、“打糧食”的人員占比達到50%的時候，銀行對市場拓展能力、價值創造能力會有很大的跨越。當前郵儲銀行這類人員占比在30%左右，這是郵儲銀行推進市場機制改革的一個目標。隨著創新戰略的深度融入，強大的戰斗力也水到渠成。“我們將把‘創新’放在首要位置，從現代商業銀行底層邏輯出發，把創新融入郵儲文化的血脈，使其成為打破同質化競爭的破局之道，讓百年郵儲在新時代煥發磅礴動力。”劉建軍在郵儲銀行2022年年報致辭中稱。截至2022年末，郵儲銀行資產總額突破14萬億元，同比增長11.75%；負債總額13.24萬億元，較上年末增長12.29%。14萬億的郵儲銀行，正在通過創新驅動這艘大輪，駛入更寬闊的航道。

構建差異化“增長極”

曾經有一種“大企業不創新”的誤解，認為大企業守著固有強大的市場，做出變革現狀的創新更難。其實不然。在管理學大師德魯克看來，規模并不是創新的障礙，真正的障礙是現有企業本身的運作，特別是現有的成功運作方式。“每一個組織為了生存都必須進行創新”，“所有組織必須做好拋棄現在所做一切的準備”。德魯克直言，創新要“著眼于貢獻”，做出開拓性的、有創意的貢獻；創新一定要“著眼于明日”，絕不可安于現狀，墨守成規。“著眼于明日”“著眼于貢獻”的創新標準，同樣適用于銀行業。具體來看，銀行的創新能力包括了業務創新能力，能夠把握市場需求變化，不斷在產品服務推陳出新，勇于打破傳統思維的禁錮；科技創新實力，帶來高效率及高轉化；管理創新能力，任何一家銀行的未來發展，都需要自上而下激發創新能力。全面而強大的創新能力建設，正是郵儲銀行前進的方向，包括了全面提升風險引領能力；全面創新變革客戶服務方式，加強產品服務創新，提升客戶服務能力；以效率為指引、科技為支撐變革經營體制機制，堅定推進集約化改革，全面提升管理效率。“不馳于空想，不騖于虛聲”。郵儲銀行在五大差異化增長極上面下功夫，加強主動式創新發展，在同質化競爭中突圍。首先是讓普惠金融、鄉村振興與小微金融等傳統業務板塊煥發新生。在堅持做“三農”金融主力軍的過程中，郵儲銀行堅持“三農”金融數字化轉型“一條主線”，將數字化深度融合在發展“三農”金融業務當中。為解決農村信用問題，郵儲銀行結合“三農”業務中的熟人模式，通過科技賦能建設了行政村可視化管理平臺，再加上成立一支由關系客戶經理、管村客戶經理和風險員組成的“鐵三角”管理團隊，信用村模式迅速推廣。截至2022年末，郵儲銀行建成信用村38.35萬個，評定信用戶超千萬戶。在小微金融方面，郵儲銀行通過構建“5D(Digital)”體系，強化小微金融服務專業核心能力。截至2022年末，郵儲銀行普惠型小微企業貸款余額1.18萬億元，在客戶貸款總額中占比超過16%，穩居國有大行前列。其次，在郵儲銀行差異化創新發展的五大增長極之中，讓人眼前一亮的是其提出的“主動授信”模式。如何理解主動授信？這是郵儲銀行對存量客戶深度經營，“把主動授信變成觸達客戶的‘金手指’。”在助力全面推進鄉村振興進程中，為了精準觸達4億存量農村客戶，郵儲銀行通過后臺的交易數據，疊加工商、稅務以及社保等外部數據，再加上農業農村大數據來做輔助，測算出農戶的授信額度，再通過短信、手機銀行App、電話等方法觸達。主動授信的效果是明顯的。2022年9月，郵儲銀行啟動主動授信以來，為1000多萬農戶、個體工商戶測算了預授信額度。截至2022年末，郵儲銀行零售業務主動授信名單庫規模已超7000萬人，累計授信超500億元。三是財富管理。郵儲銀行始終堅守一流大型零售銀行戰略。截至2022年末，郵儲銀行服務個人客戶超6.5億戶，個人銀行業務收入同比增長6.10%，占營業收入的70.28%，同比提升0.68個百分點，零售貢獻度領先同業。財富管理正在成為郵儲銀行一大新的增長極。“以AUM為綱”，郵儲銀行制定出臺了《郵儲銀行財富管理三年行動方案》，目標是爭取早日躋身國內財富管理銀行第一梯隊。隨著客戶分層服務完善、手機銀行8.0版本上線，都為郵儲銀行差異化、特色化服務客戶提供了強有力的支撐。截至2022年末，郵儲銀行個人客戶資產(AUM)13.89萬億元，同比增長10.83%；VIP客戶數4735萬戶，同比增長11.07%。最后一個增長極，是金融市場業務。郵儲銀行打造了金融超市、票據集市、投資投行、專精特新四大生態場景，建立了強大的同業市場優勢。值得一提的是，郵儲銀行堅持以數字化轉型為驅動，秉承開放銀行、生態銀行、數字銀行、科技銀行的理念，成功上線運營“郵你同贏”同業生態平臺，為同業客戶提供多產品多層次綜合金融服務。2022年，該平臺已上線融資交易大廳、票據交易大廳和基金交易大廳，平臺簽約客戶數超過1100家。通過主動創新實踐開啟了差異化經營模式，郵儲銀行在落實國家戰略、支持實體經濟、增進民生福祉中不斷拓展發展空間，在建設一流大型零售銀行的道路上闊步前行。

數字化打開更大想象空間

談創新離不開數字化。數字化轉型亦是未來銀行立于引領者位置的關鍵。從金融科技投入與人才實力看，大型銀行更具有科技創新的能力與優勢，打開了銀行未來發展的巨大想象空間。2022年，郵儲銀行以“十四五”IT規劃為引領，深入推進智慧、平臺、體驗、生態和數字化“加速度”（SPEED）科技戰略實施，為推動全行數字化轉型做好科技支撐。

在科技和人才投入上，郵儲銀行力度進一步提升，2022年信息科技投入106.52億元，同比增長6.20%，占營業收入的3.18%，總行IT隊伍增加至4294人，全行超過6300人。敢于突破，勇于主動創新，換來了多個金融科技項目實現新的行業引領。這一年，郵儲銀行新一代個人業務核心系統建設收官，是大型銀行中率先同時采用企業級業務建模和分布式微服務架構，高峰可提供每秒6.7萬筆的處理能力，滿足未來10年郵儲銀行的業務發展需要；同時，新一代公司業務核心系統首批次投產成功。以四個“新一代”、十大項目群、100項重點工程建設為抓手，郵儲銀行不斷加強企業級共享平臺建設，深入推進敏捷研發，探索“派駐式” “嵌入式” “項目式”三種敏捷項目管理模式。2022年，郵儲銀行330項信息化工程投產上線。此外，郵儲銀行還在人工智能、大數據、云計算、區塊鏈等方面，創新技術應用；構建“平臺+能力+應用”的金融科技創新格局。如何將金融科技落實到最終的創造價值上，是檢驗銀行金融科技實力的重要標準。這方面，郵儲銀行尤為注重提升科技“強心”效果。在零售金融創新方面，2022年郵儲銀行以全新的架構、全新的設計、全新的交互升級了手機銀行8.0，不斷突破行業的創新邊界，如為客戶提供8年資金明細查詢，并設置了青春版、三農版、大字版等多個版本等。在公司金融方面，上線推出企業手機銀行，優化信貸業務平臺，創新“原子能力庫+業務場景編排”開發模式，線上化小微貸款產品余額1.12萬億元；搭建開放、多元化的場景生態平臺服務鄉村振興。郵儲銀行的金融科技創新，已經跑出了“加速度”，全面推動該行的數字化轉型向縱深推進。

更深底蘊、更年輕化 

當大部分金融服務趨于線上化、數字化，如果不能構建差異化、有生命力的企業品牌形象，銀行便會被淹沒在同質的產品中。

對于銀行業而言，企業品牌形象的重塑其實是一項系統性工程，包含了豐富的內涵，反應的是一家銀行的企業文化和經營理念，需要銀行去持續耕耘。一方面，銀行需要借助更好的產品與客戶服務，打造專業且有溫度的品牌形象，從而獲得各類用戶的認可，讓品牌形象深入人心；另一方面，在銀行內部，銀行業也需要通過組織變革將品牌上升到企業文化、員工思維的高度，賦予品牌形象更多厚重感。致力于把創新刻入“基因”的郵儲銀行，已將品牌創新理念融入到了一點一滴的工作中，以年報為例，郵儲銀行通過個性化的排版設計，體現了這家銀行追求簡潔與細節的品質；每年年報都以該行員工作為封面，更是體現了郵儲銀行把員工放在非常重要的位置。

與此同時，郵儲銀行還將創新深度融入經營理念和日常經營中，重塑自身的品牌形象、企業文化和市場價值。如果要總結郵儲銀行構建的新的品牌形象，那就是“底蘊、年輕及創新”。中國郵政儲蓄可追溯至1919 年開辦的郵政儲金業務，至今已有百年歷史，構建了郵儲銀行深厚品牌“底蘊”的根基；成立于2007年的郵儲銀行，擁有年輕化經營的勇氣與氣質；全面的“創新”發展戰略也將帶來新的品牌蛻變。正如在經營理念、戰略愿景、價值觀中都包含了創新，郵儲銀行的創新已經滲透到從上到下每一位員工的日常工作中。隨著員工的創新、數字化意識不斷提升，創新的力量，在未來某一天一定會從量變到質變。郵儲銀行更大的爆發力正在醞釀中。3月29日，郵儲銀行發布了公告，完成了450億元定增，中國移動全額認購持股比例達到6.83%，成為其第二大股東。郵儲銀行與中國移動一起，有望構建起“通信+金融”的生態圈，推動形成“科技-產業-金融”的生態循環形成。同時，郵儲銀行近4萬個網點與中國移動9億用戶的疊加，為未來普惠金融、鄉村振興、零售金融等業務帶來巨大的想象空間。以變化應對變化，才能制勝長期。隨著“創新”基因的深度融入，郵儲銀行不斷求變求新，有望為未來成長注入更強大的動力。