近日，中國人民銀行、國家金融監督管理總局發布《關于降低存量首套住房貸款利率有關事項的通知》，自2023年9月25日起，符合條件的借款人可向承貸金融機構提出申請，由該金融機構新發放貸款置換存量首套住房商業性個人住房貸款。同時，存量首套住房商業性個人住房貸款的借款人亦可向承貸金融機構提出申請，協商變更合同約定的利率水平。

日前，記者走訪漳州市區多家銀行了解到，目前存量首套房貸利率調整的具體標準和操作細節已基本明確，這也為即將開展的調整工作提供了依據。有業內人士認為，存量房貸利率調整后，將有助于降低借款人的住房消費負擔，同時也可在一定程度上緩解提前還貸現象。那么，存量房貸利率調整后，漳州置業者究竟能省多少錢呢？

利率能降多少

取決于兩個關鍵因素

存量首套房貸利率具體如何調整？記者了解到，各家銀行給出的調整規則都相差不多。以農業銀行為例，對于2019年10月7日（含）前發放的、已按人民銀行2019年第30號公告要求轉換為貸款市場報價利率（LPR）定價的存量首套個人住房貸款，利率水平調整至原貸款合同期限對應的LPR（即加點幅度為0）；貸款發放時所在城市首套房貸利率政策下限高于原貸款合同期限對應LPR的，按發放時當地首套房貸利率政策下限執行。對于2019年10月8日（含）至2022年5月14日（含）發放的存量首套個人住房貸款，利率水平調整至全國首套房貸利率政策下限，即原貸款合同期限對應的LPR（即加點幅度為0）；貸款發放時所在城市首套房貸利率政策下限高于原貸款合同期限對應LPR的，按發放時當地首套房貸利率政策下限執行。對于2022年5月15日（含）至2023年8月31日（含）發放的存量首套個人住房貸款（含已簽訂合同但未發放的貸款），利率水平調整至全國首套房貸利率政策下限，即原貸款合同期限對應的LPR減20個基點；貸款發放時所在城市首套房貸利率政策下限高于原貸款合同期限對應的LPR減20個基點的，按發放時當地首套房貸利率政策下限執行。

也就是說，想確定自己的房貸利率能下調多少，取決于兩個關鍵因素：貸款發放時間，以及所在城市首套房貸利率政策下限。同時還需要注意，貸款基準利率與貸款市場報價利率（LPR）不同。2018年1月1日至今，我國一年以內（含一年）貸款基準利率為4.35%，一年至五年（含五年）貸款基準利率為4.75%，五年以上貸款基準利率為4.9%。LPR則已做過多次調整。

漳州置業者

還貸壓力將進一步減輕

記者從中國人民銀行福建省分行官網了解到，2018年1月1日-2019年10月7日，漳州地區執行的利率下限為0.7倍貸款基準利率；2019年10月8日-2022年5月14日，漳州地區執行的利率下限為LPR；2022年5月15日-2022年5月18日，漳州地區執行的利率下限仍為LPR；2022年5月19日-2023年2月28日，漳州地區執行的利率下限為LPR減20個基點；2023年3月1日至今，漳州地區執行的利率下限為LPR減50個基點。

借款人可根據自己辦理房貸業務的時間點來確定當時的政策，再進行計算。舉個例子，2022年4月23日，市民王女士在漳州以100萬元商業貸款、20年本額等息還款的方式買了首套房。當時的定價基準為LPR+54個基點，最終簽合同的首套房貸利率為5.19%。現在按照最新規則，王女士的房貸利率可調整為原貸款發放時漳州的最低下限，也就是LPR。那么王女士可以享受到的調整就是下調54個基點，5.19%-0.54%=4.65%。調整前，王女士的月供約為6704元；調整后，王女士的月供將低于6407元，每月省了約300元，總利息少了約7.1萬元。

此外，還有不少借款人十分關注已辦理提前還款的部分，能否調整利率的問題。對此不同銀行給出了不同說法。工商銀行表示，此次存量房貸利率調整不溯及既往，對于此前已經支付的高于調整后利率水平的房貸利息，暫不支持要求返還。農業銀行表示，若已完成提前還款扣款操作的，不再進行利率調整；若已提出提前還款申請、但尚未完成扣款的，客戶可根據自身需要撤銷提前還款申請，凡是符合條件的，均可納入此次調整范圍。

記者 閆 鍇