“今天有錢今天花完，明天的事情明天再說？”對于這種說法，大部分中國人（79.03%）并不贊成，但和兩年前相比，延遲消費偏好略有下降。日前，央行發布的《2019年消費者金融素養調查簡要報告》引發社會關注。同樣引人關注的還有另一組數據：去年中國人均持有信用卡和借貸合一卡增長近兩成；今年一季度，信用卡逾期半年未償信貸總額達797.43億元，是9年前的近10倍。

有人認為，延遲消費偏好下降，信用卡未償信貸猛增，意味著中國人不愛存錢、愛花錢了。

專家表示，不應簡單作此總結。與其他國家對比，中國儲蓄率仍然位居前列。人們儲蓄態度的轉變說明中國內需型經濟體系正在逐步建立。不過，一些人特別是年輕群體應實現從信用卡“卡奴”到“卡主”的轉變，避免過度消費，樹立正確的價值觀和消費觀。

政策保障足，年輕人心態好，自然就敢“買買買”

“沒收入的時候不會存錢，有收入之后也沒有刻意存錢。”24歲的婁云已經工作兩年了，每個月她都會把工資放到支付寶中。還完上月該還的錢，剩下的錢她會購買定期理財或基金定投。在她看來，要想讓錢增多，只能多賺一些，而不是多存一些。

如今，和婁云持相似觀念的人正在增多。中國人民銀行日前發布的《2019年消費者金融素養調查簡要報告》顯示，當被問到對消費和儲蓄的態度時，雖然大部分人（79.03%）對于“今天有錢今天花完，明天的事情明天再說”持“不太同意”或“完全不同意”的觀點，但是與2017年相比，消費者對延遲消費的偏好略有下降，整體上選擇“不太同意”或“完全不同意”的比例降低了0.37個百分點。

延遲消費，就是把自己的部分財物存儲起來，然后安排在未來多個時間點進行消費。延遲消費偏好下降，意味著一部分人不再存錢，而是把錢即時花掉。相關統計也顯示，中國居民儲蓄率高峰時曾達到37.3%（2008年），近年來有所下滑。

咋看這種現象？對外經貿大學國際經貿學院貿易系教授楊軍分析說，一般來講，導致延遲消費的原因主要有兩個：一是應對未來支出和各種不確定性，二是獲取更高金融收益。目前，中國新生代消費者逐漸成為勞動市場主體，更強調個體當前的生活質量。同時，隨著生活水平提高、社會保障體制完善，減稅降費政策紅利不斷釋放，未來的就業、教育和健康醫療等不確定性降低，人們整體消費能力提升。此外，現代金融的快速發展使個人和家庭更容易獲得短期和中長期資金，以應對各種急需支出，而且成本明顯下降。

簡單來說，如今消費者特別是年輕一代心態好、很自信，自然敢“買買買”。數據顯示，今年上半年，中國社會消費品零售總額達19.5萬億元，同比增長8.4%。其中，年輕人正成為消費主力軍。螞蟻金服和富達國際發布的《2018中國養老前景調查報告》顯示，18—34歲年輕人的月儲蓄平均為1339元。

在北京某高校讀書的劉燁從小學就存錢，也喜歡花錢。她說，存錢一方面是為了應急，另一方面是滿足一些小心愿，比如買一些平時舍不得買的東西獎勵自己。不過，在購買一些高價產品時，即使有能力直接付款，她也會選擇用互聯網消費信貸產品做分期付款，這在年輕人中間正成為時尚。“消費容易沖動，要控制好自己。”劉燁為此設置了一條消費紅線——每月不能超過4000元，因為“欠錢太多會有壓力”。

“‘95后’和‘00后’生長于富裕時代與移動互聯網時代，當他們逐漸成為消費主力，延遲消費偏好下降是符合邏輯的。”中國國際經濟交流中心學術委員會委員王軍表示，隨著更多孩子長大，今后這一現象會進一步增多。

需要指出的是，房價多年上漲、居民改善居住條件、養老與醫療等剛性支出增加，也是近年來延遲消費偏好下降、居民儲蓄率降低的重要原因。王軍認為，延遲消費偏好下降與儲蓄率降低是一個硬幣的兩面，因為追求美好生活必然導致即期消費動力提升、儲蓄率降低。

他同時指出，無論與發達國家還是發展中國家相比，中國的居民儲蓄率都持續位于世界前列，并未出現斷崖式下跌。當然，由于中國社會保障體系健全程度、金融市場完善程度和居民收入水平等與發達國家尚存差距，特別是居民消費習慣的改變還需要經歷一個較長時期，做好風險防范和相關政策調整準備還是很必要的。

中國人民銀行前行長周小川認為，儲蓄率下降有一定好處，表明內需增強，但也需要關注隔代之間的儲蓄率變化。在金融科技發展背景下，消費信貸發展較快，會誘導年輕一代提前消費、借貸消費，“這不僅是一種經濟、金融現象，同時也是一種文化、人口現象，可能會帶來重要影響”。

“花明天的錢，買今天的東西”會成為消費陷阱嗎？

在眾多消費形式中，刷信用卡或者使用支付寶“花唄”等互聯網消費信貸產品等進行提前消費、借貸消費現象值得關注。這種“花明天的錢，買今天的東西”的消費形式，在一些年輕人中很普遍。

在北京某高校讀碩士的任歡，最近終于下決心關掉了一款互聯網消費信貸產品。原來，在這款產品的誘導下，他一個月最多時花了4.5萬元。他說：“它總是給我提升信用額度，并且在付錢的時候默認使用這款產品，讓我經常無節制消費，花錢像流水一樣。”

信用卡、互聯網消費信貸產品越來越多，導致未償信貸數額大幅增加，推高了金融風險。央行發布的《2019年第一季度支付體系運行總體情況》顯示，截至今年一季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額797.43億元。而在9年前的2010年，這個數字還只是88.04億元。另據統計，近1.7億“90后”中，開通“花唄”的人數超過4500萬。信用卡“卡奴”“花奴”現象開始出現。

王軍認為，商業銀行信用卡發卡量高速增長和金融科技快速發展，同時也導致信用卡、基于互聯網的信用類產品、消費金融類貸款、現金貸等信用類消費貸款多頭共債與相關風險急劇上升，造成信用卡逾期未償數額增加。特別是在近年來經濟下行壓力加大的宏觀背景下，部分信用卡持卡客戶個人財務狀況變化較大，而部分商業銀行過度追求商業利益，未能及時掌握這些變化，導致相關問題和風險較為突出。

一些商家的不當營銷方式也在推波助瀾。有的廣告將消費與身份、階層、品位、智商、愛情、親情等聯系起來，誘導人們過度消費。

正常來說，合理的超前消費有利于改變傳統的長輩積累資本和財富、子孫不勞而獲的現象，還能有效擴大市場需求，促進經濟增長。然而，不合理的超前消費可能走向反面，對個人來說，加大經濟壓力，影響心理健康、生活穩定；對國家和社會來說，會誘發產生極具破壞性的享樂主義之風和不切實際的浪費文化，造成社會“信用危機”，加大發生經濟危機的可能性。美國上世紀30年代的大蕭條、2007—2008年的“次貸危機”，都是前車之鑒。

那么，這種超前消費模式在中國會成為“消費陷阱”嗎？多名專家和受訪者認為，防范風險的關鍵在于培養人們養成良好、健康的消費習慣。

“未來10年，我國居民未償信貸數額總量會有所增長，但會保持在一個合理范圍內。”楊軍認為，這是由于年輕群體總體知識水平在提升，獲得更高收入的能力在增強；同時金融部門控制風險的手段也會更先進。

在任歡看來，結婚會成為他是否存錢的門檻。他說，結婚后存錢不是單純為了享受型消費，而是出于家人生病、養老等開支考慮。“這體現了中國人傳統的家本位文化的延續，背后是一種文化韌性。”