從全生命周期角度平衡好儲蓄與消費的關系

為加快推動消費向綠色轉型，國家發展改革委等十部門3年前曾發布《關于促進綠色消費的指導意見》。意見提出，堅決抵制生活奢靡、貪圖享樂等不正之風，大力破除講排場、比闊氣等陋習，抵制過度消費，改變“自己掏錢、豐儉由我”的錯誤觀念，形成“節約光榮、浪費可恥”的社會氛圍。意見還從法律法規、標準體系、標識認證體系、經濟政策、金融支持等方面提出了具體措施。

如今，更多年輕人在平衡儲蓄和消費方面有了認識自覺。“我會根據穩定的收入來決定支出。”對于未來的消費觀，劉燁回答得很篤定。她說，工作后肯定會存錢，不存錢沒有安全感，因為中國人常說，“錢到用時方恨少”。

不過，隨著金融服務越來越唾手可得，提升人們的金融素養已顯得刻不容緩。央行發布的《2019年消費者金融素養調查簡要報告》建議，要關注低收入、低學歷、非就業、老少等群體的金融素養狀況，結合群體特性開展適宜的金融教育活動，著重提升消費者的金融知識和技能，改善消費者的金融行為。同時，積極應對數字技術帶來的挑戰。對部分消費者而言，數字技術在促進金融素養的提升方面存在滯后效應，應開發更多與數字時代和人口結構變化相適應的金融教育工具。

“良好金融素養和消費觀念的養成需要從學校教育入手，從娃娃抓起，這應當是每一個公民應具備的基本素質。”王軍認為，應引導居民樹立可持續的消費觀，量入為出，適度消費，從全生命周期角度安排好、平衡好儲蓄與消費的關系。

楊軍認為，對個人而言，依然需要倡導勤儉節約的消費理念，合理安排各種消費支出。在較大金額的借貸上，需要平衡未來收入與當前借貸的關系，盡量讓當前借貸金額控制在未來合理收入預期當期折現值以內。政府應推進金融知識納入國民教育體系，提高國民的金融投資素養；同時，健全金融監管體系，促進金融部門運行效率提升，控制社會金融風險。

（應采訪對象要求，本文提及的張菲、徐朗、婁云、劉燁、任歡皆為化名。）

消費者說

“有了收入肯定會存錢”

張 菲 高校學生 女 23歲

我目前存不下錢，因為沒有額外收入；但也不會提前消費，就算用支付寶“花唄”貸款或做分期付款，也要保證當下能夠還上。

以后有了收入，我肯定會存錢。具體存多少倒沒想過，但肯定不會大手大腳花錢。比如一個月掙2萬元，拋開必要開支，我至少要存1萬元。

存錢做什么？當然是為了買房、買車，或者應急。我覺得存錢是安全感的一個很大來源，意味著更強的風險應對能力和更多的未來選擇，反正我是不敢當“月光族”。

“消費比把錢存著強”

徐 朗 畢業一年 無業 男 26歲

我現在不掙錢，也沒法存錢。以后賺了錢，一開始應該也不會存錢，估計不夠花的，但是花完如果有剩余，錢不就自動存下來了嗎？

我覺得消費還是很重要的。為了自己的興趣愛好消費，比把錢存著強。存錢做什么？這我倒沒想過，就先存著。

我平時也用支付寶“花唄”，沒錢的時候只能用它來預支。現在父母幫我還款，所以沒有想過信用額度和還款能力的問題。