拷問(wèn)教育分期模式

“韋博英語(yǔ)疑似失聯(lián)”事件突然發(fā)生后，為教育學(xué)費(fèi)分期敲響了警鐘。

實(shí)際上，教育分期基本上就是學(xué)費(fèi)分期，無(wú)論是對(duì)于韋博英語(yǔ)、華爾街英語(yǔ)等語(yǔ)言類培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，還是對(duì)于當(dāng)下大火的K12基礎(chǔ)教育，教育分期存在的邏輯基礎(chǔ)是學(xué)員需一次性繳納學(xué)費(fèi)。

而教育分期模式與租房分期類似，教育分期也是由金融機(jī)構(gòu)一次性將學(xué)費(fèi)貸款支付給培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，再由貸款申請(qǐng)人（同時(shí)也是培訓(xùn)機(jī)構(gòu)學(xué)員）向金融機(jī)構(gòu)分期還款。

在商業(yè)模式上，對(duì)于銀行而言，廣發(fā)銀行信用卡表示，分期還款是信用卡常見(jiàn)的一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，為持卡人消費(fèi)帶來(lái)便利。無(wú)論持卡人購(gòu)買商品的時(shí)候選擇全額支付還是分期，銀行都是在交易發(fā)生的當(dāng)下全額支付給了商家。在這個(gè)過(guò)程中，銀行為雙方的交易提供金融服務(wù)，而非擔(dān)保服務(wù)。

招聯(lián)消費(fèi)金融表示，堅(jiān)持開(kāi)展正規(guī)的教育分期業(yè)務(wù)，對(duì)商戶合作有著嚴(yán)格規(guī)范管理。分期支付產(chǎn)品為客戶在商戶多種消費(fèi)支付方式中選擇的一種，類似選擇信用卡支付。

百度有錢花客戶回應(yīng)稱，借貸關(guān)系成立后，按照借款協(xié)議的約定，將該筆培訓(xùn)費(fèi)用一次性支付給培訓(xùn)機(jī)構(gòu)。

培訓(xùn)到底要收多少？政策上對(duì)此已有明確限制，但標(biāo)準(zhǔn)為按課時(shí)收取費(fèi)用。

7月12日，教育部等六部門發(fā)布《關(guān)于規(guī)范校外線上培訓(xùn)的實(shí)施意見(jiàn)》。該意見(jiàn)明確指出“有的培訓(xùn)預(yù)付費(fèi)過(guò)高、合理退費(fèi)難，用戶消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)大。”

教育部等部門要求，校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)收費(fèi)時(shí)段與教學(xué)安排應(yīng)協(xié)調(diào)一致，收取的預(yù)付資金總規(guī)模應(yīng)當(dāng)與服務(wù)能力相匹配，嚴(yán)禁超出服務(wù)能力收取預(yù)付資金，預(yù)付資金只能用于教育培訓(xùn)業(yè)務(wù)，不得用于其他投資，保障資金安全。

教育部等部門規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)是，“按課時(shí)收費(fèi)的，每科不得一次性收取超過(guò)60課時(shí)的費(fèi)用；按培訓(xùn)周期收費(fèi)的，不得一次性收取時(shí)間跨度超過(guò)3個(gè)月的費(fèi)用。”此外，鼓勵(lì)建立第三方賬戶監(jiān)管機(jī)制，保護(hù)用戶權(quán)益。

教育分期這一塊蛋糕，到底是蜜糖，還是毒藥？

若說(shuō)蜜糖，今年赴美上市的美聯(lián)國(guó)際教育集團(tuán)2018年?duì)I收為14.24億元，該公司主要從事雅思的線下英語(yǔ)培訓(xùn)。美聯(lián)與度小滿金融合作，讓學(xué)生貸款分期6-24個(gè)月支付學(xué)費(fèi)；2018年，美聯(lián)國(guó)際約43.5%的學(xué)生是使用分期貸款，分期貸款為其帶來(lái)42.2%的毛收入。

今年5月，獨(dú)立運(yùn)營(yíng)滿一年的度小滿金融發(fā)布數(shù)據(jù)，信貸可授信用戶達(dá)到3.3億，累計(jì)放貸總額超過(guò)3800億元，教育分期業(yè)務(wù)上，度小滿已經(jīng)累計(jì)提供超過(guò)230億元的貸款，超200萬(wàn)人。其中40%以上用戶來(lái)自農(nóng)村，15%來(lái)自國(guó)家級(jí)貧困縣，超80萬(wàn)用戶是大專以下學(xué)歷。2018年12月，度小滿金融還首次將教育分期資產(chǎn)單獨(dú)打包成資產(chǎn)支持專項(xiàng)計(jì)劃。

京東金融有三款消費(fèi)信貸產(chǎn)品，除京東白條和金條，還有租房、教育等場(chǎng)景分期。其中，截至去年6月末，白條余額320.94億。

去年，螞蟻金服宣布，螞蟻花唄設(shè)立5億元教育專項(xiàng)基金，在2019年為45歲以下成年用戶的職業(yè)培訓(xùn)等需求提供貸款分期，可以獲得至少3期分期免息優(yōu)惠，預(yù)計(jì)全年將為1000萬(wàn)人次提供支持。

若說(shuō)毒藥，實(shí)際上，在最人民檢察院、公安部等評(píng)選的“2018年十大消費(fèi)侵權(quán)事件”中，包括預(yù)付式消費(fèi)“套路貸”。

去年10月，多家英語(yǔ)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)被指通過(guò)提供課程貸款服務(wù)，讓學(xué)員背上幾千到十幾萬(wàn)不等的“培訓(xùn)貸”。培訓(xùn)機(jī)構(gòu)華爾街英語(yǔ)被曝有學(xué)員背負(fù)17萬(wàn)學(xué)費(fèi)貸，學(xué)員走上了艱難的維權(quán)之路。

更廣泛的意義上，預(yù)付式消費(fèi)從傳統(tǒng)的美容、美發(fā)、健身、餐飲等行業(yè)擴(kuò)展到線上的用車、教育培訓(xùn)、租房市場(chǎng)、娛樂(lè)、生活服務(wù)等領(lǐng)域。成為消費(fèi)維權(quán)的新難題。去年5月起，“租金貸”、“裝修貸”問(wèn)題，被頻頻曝出，一些長(zhǎng)租公寓公司、互聯(lián)網(wǎng)裝修平臺(tái)發(fā)生資金鏈斷裂，經(jīng)營(yíng)者跑路，導(dǎo)致租戶無(wú)房可租，裝修合同無(wú)法履行，而消費(fèi)者卻仍需償還貸款。