“金融服務無處不在，就是不在銀行網點。”《銀行4.0》一書作者布萊特·金的這句話頗能體現銀行網點如今面臨的困境，隨著客戶脫媒趨勢日益明顯，銀行業離柜率不斷上升，不少銀行網點關門謝客。

專家認為，未來網點仍會持續減少，但不會消失，網點仍是保持客戶黏性的重要窗口，但未來網點的轉型升級勢在必行。

網點投資回報率下滑

據銀保監會網站金融許可證信息統計，今年以來，已有889家銀行支行或營業所終止營業。不過，在終止營業的網點中，有236家屬于重組中銀行的網點。

同時，據中國銀行業協會統計，全國性商業銀行的柜面交易替代率普遍在90%以上。2019年銀行業金融機構網上銀行交易筆數達1637.84億筆，同比增長7.42%，交易金額達1657.75萬億元；手機銀行交易筆數達1214.51億筆，交易金額達335.63萬億元，同比增長38.88%；電商平臺交易筆數達0.83億筆，交易金額達1.64萬億元；全行業離柜率為89.77%。

隨著銀行業務數字化水平不斷提升，銀行網點客流量、交易量正在萎縮；同時，由于剛性的租金和人工成本，網點的投資回報率正在不斷下滑。

交通銀行金融研究中心高級研究員武雯認為，銀行網點關停，一方面是由于疫情沖擊帶來的影響，銀行也是進一步讓網點提質增效，低效網點退出。另一方面也是近年來銀行加大線上線下一體化經營所致，一些線下業務線上化發展。

銀行網點會消失嗎？有機構研究數據表明：國內30%用戶只通過手機銀行獲取銀行服務，但此類客戶對銀行收入貢獻最低，使用線上線下多渠道客戶的客均收入為前者數倍；銀行服務全面走向線上仍需借助網點。

不少專家直言銀行不應盲目撤銷網點。銀行戰略專家劉興賽認為，當前很多銀行的網點裁撤只是基于客戶減少背景下的運行成本考量，是一種被動性的戰略收縮，并沒有理清網點在未來銀行形態中的角色、定位，并沒有將裁撤與未來銀行發展結合起來。在這種情況下，銀行網點的過快裁撤會降低對特定群體，比如老年人的服務質量。

智能化進程加快

在不少物理網點關停的同時，銀行網點的改造升級也在同時進行。

中國銀行業協會發布的《2019年中國銀行業服務報告》顯示，2019年中國銀行業不斷深化網點轉型發展，通過科學布局、標準化改造，加快網點智能化進程，促進業務由傳統人工柜臺向智能設備遷移，持續提高金融服務便利性和安全性。截至2019年末，中國銀行業金融機構網點總數達到22.8萬個，其中年內改造營業網點15591個；設立社區網點7228個，小微網點達到3272個；在全國布放自助設備109.35萬臺，其中創新自助設備4805臺；利用自助設備交易筆數達353.85億筆，交易金額61.85萬億元。

此外，去年以來，多家銀行的5G網點、無人網點、DIY銀行、新零售銀行亮相，既為用戶提供線上線下多個場景的增值服務，也是各大銀行金融科技實力的集中展現。

未來需要怎樣的銀行網點？武雯表示，未來網點將不斷向綜合化智能化發展，一方面要加強網點的定位建設，提高整體的經營效率；另一方面要有效提升網點服務水平，塑造銀行的品牌形象。

劉興賽認為，銀行網點的減少不是簡單裁撤，而是如何在適應未來銀行發展趨勢過程中調整優化與推進轉型。以線上平臺為主，以線下網點為輔，線上與線下相融通，強化銀行網點與周邊生態、社區的交互，是未來銀行終端的主要形態。

麥肯錫此前發布的報告提出，除改造網點硬件外，網點運營、營銷和服務模式也必須數字化和智能化。銀行必須在銀行網點規?；瘧弥悄芘虐?、全渠道大數據營銷、數字化銷售管理等工具，并通過線上線下有力結合為客戶在網點打造物理渠道、虛擬渠道和數字渠道的無縫體驗。此外，為實現智能網點模式的落地，銀行必須整合線上線下數據，提升網點之間資源調配的靈活性，提升網點人員綜合能力。