“擁抱AI（人工智能）時(shí)代”“積極布局‘人工智能+’變革”——在2025年上市險(xiǎn)企年報(bào)中，AI已從“輔助配角”躍升為“戰(zhàn)略主角”，新華保險(xiǎn)、中國(guó)平安等頭部險(xiǎn)企紛紛深化AI布局。

業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)AI應(yīng)用已進(jìn)入初步價(jià)值兌現(xiàn)階段，但要實(shí)現(xiàn)全鏈條賦能、重構(gòu)商業(yè)模式，仍需在技術(shù)深化、生態(tài)完善上持續(xù)發(fā)力，未來兩年到三年或?qū)⒂瓉硇袠I(yè)數(shù)智化質(zhì)變的拐點(diǎn)。未來，AI將由保險(xiǎn)行業(yè)降低成本的“重要工具”轉(zhuǎn)變?yōu)榘l(fā)展的“核心引擎”。

AI融入業(yè)務(wù)流程

去年以來，頭部險(xiǎn)企對(duì)AI的布局已從“試水探索”進(jìn)入“深度滲透”階段，AI應(yīng)用不再局限于單一環(huán)節(jié)的降本增效，而是逐漸融入業(yè)務(wù)流程，成為重塑險(xiǎn)企商業(yè)模式、提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵支撐，不同機(jī)構(gòu)結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，走出了各具特色的數(shù)智化路徑。

例如，新華保險(xiǎn)加強(qiáng)AI應(yīng)用，2025年數(shù)字化轉(zhuǎn)型投入共10.9億元。該公司副總裁秦泓波在2025年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，去年，該公司上線了11個(gè)大模型的智能體，覆蓋前中后臺(tái)，問題解決率超過97%，回答準(zhǔn)確率接近100%。

中國(guó)平安則通過“AIinALL”戰(zhàn)略，將人工智能深度融入服務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)匹配與高效履約。該公司聯(lián)席首席執(zhí)行官郭曉濤表示：“AI對(duì)我們來說不是一個(gè)選擇題，而是一個(gè)必答題。”中國(guó)平安將在AI領(lǐng)域持續(xù)投入，并以AI為服務(wù)升級(jí)的核心驅(qū)動(dòng)，構(gòu)建統(tǒng)一的“快捷服務(wù)”入口，針對(duì)客戶的投資理財(cái)、賬戶管理、保險(xiǎn)理賠、道路救援等各類需求，實(shí)現(xiàn)“一個(gè)入口，一站式解決”。

中國(guó)太保聚焦理賠領(lǐng)域的AI創(chuàng)新，走出了差異化突破之路。2025年，中國(guó)太保旗下的中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司成立AI攻堅(jiān)項(xiàng)目組，自主研發(fā)在線理賠智慧員工“靈析”，成為深度融合“作業(yè)輔助、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、品質(zhì)管理”全鏈路的AI員工。這款A(yù)I工具將前沿大模型深度融入理賠核心流程，徹底顛覆傳統(tǒng)人機(jī)交互模式，成為理賠員的“全能搭檔”，有效提升了理賠效率與服務(wù)品質(zhì)。

應(yīng)用價(jià)值初步顯現(xiàn)

隨著頭部險(xiǎn)企AI應(yīng)用持續(xù)深化，保險(xiǎn)行業(yè)已初步迎來AI在特定領(lǐng)域的價(jià)值兌現(xiàn)，但受訪業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，AI要成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的“核心引擎”，仍面臨諸多挑戰(zhàn)，不同應(yīng)用場(chǎng)景的價(jià)值釋放與可復(fù)制性也呈現(xiàn)差異化特征。

北京排排網(wǎng)保險(xiǎn)代理有限公司總經(jīng)理?xiàng)罘蛴浾弑硎荆瑥男袠I(yè)層面看，目前AI在特定環(huán)節(jié)的降本增效價(jià)值已初步兌現(xiàn)，但真正的全面價(jià)值兌現(xiàn)還需要依賴垂直大模型能力的突破、交互成本的下降以及數(shù)據(jù)合規(guī)體系的完善，預(yù)計(jì)在未來兩年到三年才會(huì)迎來從量變到質(zhì)變的拐點(diǎn)。

在楊帆看來，在眾多AI應(yīng)用場(chǎng)景中，智能風(fēng)控與精準(zhǔn)營(yíng)銷是當(dāng)前價(jià)值最大且可復(fù)制性最強(qiáng)的。其中，智能風(fēng)控通過深度挖掘多模態(tài)數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)攔截的前置化與動(dòng)態(tài)化；精準(zhǔn)營(yíng)銷則依托AI多維數(shù)據(jù)畫像，打破傳統(tǒng)單向推銷局限，讓定制化方案能夠主動(dòng)、精準(zhǔn)地適配客戶隱性需求，從而重塑保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷鏈路并大幅拉升轉(zhuǎn)化效能。

對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心副主任龍格給出了不同的場(chǎng)景價(jià)值判斷，他表示，“極速理賠”是當(dāng)前價(jià)值最大、可復(fù)制性最強(qiáng)的AI應(yīng)用場(chǎng)景。“極速理賠能最直接地改善客戶體驗(yàn)，且技術(shù)方案成熟、案件標(biāo)準(zhǔn)化程度高，容易看到降本增效的實(shí)際成果。”龍格進(jìn)一步表示，盡管AI在反欺詐、客服等領(lǐng)域已創(chuàng)造可觀價(jià)值，但目前大部分險(xiǎn)企的AI應(yīng)用仍處于試點(diǎn)階段，實(shí)現(xiàn)大規(guī)模價(jià)值兌現(xiàn)仍面臨挑戰(zhàn)。

行業(yè)加速數(shù)智化轉(zhuǎn)型

面對(duì)AI帶來的行業(yè)變革，頭部險(xiǎn)企已明確未來布局戰(zhàn)略。這有望推動(dòng)行業(yè)發(fā)展格局實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步調(diào)整。

秦泓波表示，要讓AI真正成為新華保險(xiǎn)發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一。據(jù)他透露，2026年，新華保險(xiǎn)要打造七大數(shù)字員工，通過大小模型的協(xié)同，力爭(zhēng)能產(chǎn)生超過3000等效人力的數(shù)字化產(chǎn)能。同時(shí)，該公司將全面構(gòu)建新的大數(shù)據(jù)架構(gòu)，讓數(shù)據(jù)從“看得見”變成“用得好”，成為驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的核心資產(chǎn)。

中國(guó)太保在2025年年報(bào)中表示，將以專業(yè)化、精細(xì)化管理應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，聚力實(shí)施大康養(yǎng)、國(guó)際化、“人工智能+”三大核心戰(zhàn)略。同時(shí)，該公司相關(guān)負(fù)責(zé)人近期透露，公司已開始試點(diǎn)“AI原生分公司”，其模式并非簡(jiǎn)單地將AI作為輔助工具，而是將AI智能體作為組織和運(yùn)營(yíng)的核心驅(qū)動(dòng)力，實(shí)現(xiàn)從客戶獲取、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、動(dòng)態(tài)定價(jià)到自動(dòng)化理賠的全流程智能化。

從行業(yè)層面來看，中國(guó)人壽董事長(zhǎng)蔡希良認(rèn)為，未來五年保險(xiǎn)行業(yè)將迎來顯著科技紅利，以AI為代表的數(shù)智技術(shù)將會(huì)深層次賦能保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)，推動(dòng)行業(yè)生產(chǎn)效率顯著提升，客群范圍與可保邊界大幅擴(kuò)展，組織運(yùn)行模式深度重塑。

展望未來，楊帆認(rèn)為，未來兩年到三年，頭部險(xiǎn)企憑借數(shù)據(jù)與算力的先發(fā)優(yōu)勢(shì)，將進(jìn)一步拉大與中小險(xiǎn)企的技術(shù)差距，導(dǎo)致行業(yè)馬太效應(yīng)加劇；專業(yè)中介機(jī)構(gòu)將從“產(chǎn)品分銷節(jié)點(diǎn)”轉(zhuǎn)型為“生態(tài)樞紐”，依托AI整合產(chǎn)品，為客戶提供全生命周期動(dòng)態(tài)配置服務(wù)，保險(xiǎn)行業(yè)將加速向“科技驅(qū)動(dòng)型險(xiǎn)企+專業(yè)細(xì)分型生態(tài)伙伴”格局演變。

龍格亦認(rèn)為，未來保險(xiǎn)行業(yè)將加速分化，少數(shù)AI應(yīng)用領(lǐng)先的險(xiǎn)企會(huì)享有巨大優(yōu)勢(shì)，跨界生態(tài)合作則將成為行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)新常態(tài)。

受訪人士普遍認(rèn)為，在頭部險(xiǎn)企的引領(lǐng)下，隨著AI技術(shù)深化與生態(tài)完善，保險(xiǎn)行業(yè)將加速向數(shù)智化轉(zhuǎn)型，AI將真正成為驅(qū)動(dòng)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的“核心引擎”。（記者 冷翠華）