照護老伴超27年的江蘇省常州市居民周毓人，曾用“雪中送炭”來對記者形容長期護理保險（以下簡稱“長護險”）的作用。她的話也道出了長護險對千萬失能家庭的意義。日前，中共中央辦公廳、國務院辦公廳發布《關于加快建立長期護理保險制度的意見》（以下簡稱《意見》），明確用3年左右時間基本建立覆蓋全民、統籌城鄉的長護險制度。這標志著這項社保“第六險”正式從局部試點邁向全國推行新階段。

受訪人士認為，歷經近十年試點，長護險已成為我國應對人口老齡化的重要民生兜底制度，商業保險公司作為社會參與的核心力量，從經辦服務到產品創新全方位發力，將為多層次護理保障體系建設注入關鍵動能。

政策落地

險企積極響應

《意見》的發布為長護險全國建制劃定了清晰時間表，各大保險公司第一時間響應政策部署，將長護險發展納入企業戰略布局。

中國人保董事長丁向群在近日舉行的2025年度業績發布會上表示，將認真落實《意見》，戰略性發展長護險。她表示，將積極推動中國人保從保險產品提供商向保險服務提供商轉變，也就是從過去簡單地賣保險產品向“產品+服務”模式轉變，在保險產品與養老照護服務之間，建立更加緊密的關聯機制。聚焦失能失智群體完善“保險+養老照護”服務，探索涵蓋“社區養老、居家養老、機構養老”的多元養老生態。

同時，中國人壽總裁助理兼總精算師侯晉近日表示，中國人壽將以負責任的企業態度、高質量的服務供給以及專業的運營管理，積極為長護險穩妥有序的落地貢獻國壽力量。

從2016年啟動試點至今，長護險試點已取得諸多實質性成果，為全國建制奠定了堅實基礎。在此過程中，多家保險公司已經深度參與長護險業務。

據侯晉介紹，自2016年以來中國人壽先后積極參與了超70個長護險的項目試點，積累了專業能力和豐富的經驗，具備長護險全鏈條工作的承辦能力，形成了一套服務全面、專業過硬的經營管理體系；同時，組建了覆蓋廣、素質高、能力強的專業服務團隊，能夠為參保群眾提供優質的長護險服務體驗。

整體來看，在長護險試點期間，各地探索出居家護理、社區護理、機構護理多元服務模式，國家已經列出全國統一的36項照護服務項目目錄。當前，全國定點長護服務機構總數已達到1.2萬家，約有37萬名從業人員；截至2025年底，全國長期照護師人員總數已突破1萬人，基本實現各省份均有持證上崗的長期照護師。

南開大學衛生經濟與醫療保障研究中心主任朱銘來對記者表示，商業保險公司是長護險試點推進的重要參與者，在政策性長護險經辦中發揮專業優勢，深度參與財務對接、失能評估、服務質量監管等全流程管理，提升了經辦效率和服務質量，形成了可復制、可推廣的模式；同時，其在商業性長護險領域開展多元化探索，成為連接基本保障與市場差異化需求的重要橋梁。

《意見》進一步明確了長護險制度的核心框架，對費率設定、繳費方式及待遇水平等均作出清晰規范。制度起步階段聚焦重度失能人員，未來將研究逐步擴大保障對象范圍，通過“服務為主，原則上不直接發放現金”的待遇設定方式，切實解決失能人員照護難題，緩解“一人失能，全家失衡”的社會痛點。

錯位發展

打造“保險+”新賽道

隨著3年全國建制目標的明確，長護險不僅成為我國應對人口老齡化的重要民生兜底制度，更成為保險機構參與社會治理、探索康養領域“保險+”模式的潛力賽道，商業保險公司迎來全新發展機遇，也肩負起更多行業責任。

天職國際金融業咨詢合伙人周瑾對記者表示，長護險既是當前我國應對人口老齡化挑戰的兜底性民生制度，也是保險機構參與社會治理并平衡商業價值的一個巨大的市場領域，更是在康養領域探索“保險+”模式的一個潛力賽道。

周瑾進一步表示，在多層次長期護理保障體系中，商業長護險需與政策性長護險實現錯位發展，可從目標客群、補充需求和產品定制三個維度精準發力，一是覆蓋政策性長護險尚未納入的中度失能失智人員、兒童孤獨癥等特殊群體；二是滿足基本保障之外的高端個性化護理、康復療養等更高層次需求；三是創新開發稅優型長護險、重疾型長護險、人壽保險與護理責任轉換等特色產品。

朱銘來也認為，未來我國將構建“政策性長護險保基本、惠民型長護險補短板、商業長護險提品質”的多層次長期護理保障體系。同時，要讓長護險真正發揮實效，還需要保險公司進一步深化“保險+服務”融合，打破簡單給付型模式，將長期護理服務納入賠付核心，通過與護理機構深度合作甚至參與機構建設，讓失能人群真正享受到專業、便捷的照護服務。

機遇與挑戰并存，長護險全國建制仍需直面試點階段面臨的問題。周瑾認為，當前長護險發展仍面臨三大核心挑戰：一是籌資渠道穩定性不足，需探索更加科學精細的籌資標準和分攤機制，破解資金可持續性難題；二是商業機構參與度有待提升，個人和企業商業繳費占比偏低，市場機制的作用尚未充分發揮；三是行業服務標準存在地域差異，缺乏全國統一的失能評估和護理服務分級分類標準。

針對上述問題，周瑾認為，核心解決思路在于規范化與市場化雙輪驅動：一方面規范行業基礎設施和統一服務標準，為全國建制筑牢基礎；另一方面加大商業資本和市場化機構的引入力度，平衡保險公司參與社會治理與實現商業目標的雙重需求，依托市場化機制整合資源，協同推動籌資渠道多元化、民眾認知普及化、服務質量標準化的全方位變革。

整體來看，受訪人士認為，隨著長護險全國建制的逐步落地，政策性長護險與商業保險錯位協同發展，未來，我國多層次長期護理保障體系將持續完善，不斷織密失能群體的保障網，有效破解失能家庭的照護焦慮，為積極應對人口老齡化提供堅實支撐。（記者 冷翠華）