郵儲銀行董事長張金良今日在中期業績發布會上感慨，緊跟國家改革開放的步伐，郵儲銀行從一家傳統儲匯機構到股改、引戰、AH兩地上市，再組建中郵消費金融公司、中郵理財子公司，獲批籌建“郵惠萬家”直銷銀行，實現了從單一儲蓄機構到多元化綜合金融機構的蛻變；從成立當年資產總額1.6萬億元，到如今資產規模和AUM雙雙突破12萬億元，郵儲銀行首次位列全球1000強銀行榜第15名。

上半年，郵儲銀行圓滿收官。市場關心的是，下半年郵儲銀行將在哪些領域重點發力？備受關注的資本管理高級方法（下稱“高級法”）建設，又取得了哪些進展？

下半年信貸投放：

以涉農貸款和小微貸款為主

今年，郵儲銀行結合自身資源稟賦，制定了2021年及“十四五”時期服務鄉村振興戰略規劃。截至6月末，郵儲銀行涉農貸款余額1.52萬億元，較上年末增加1049.84億元，余額占全行各項貸款的比例約為四分之一；普惠型小微企業貸款余額8905.03億元，占全行各項貸款比例超過14%，穩居國有大行前列。

對于下半年的信貸投放安排，郵儲銀行行長劉建軍表示，公司信貸資源配置堅持兩條基本原則：一是要符合國家的產業政策和監管要求，二是以RAROC為標尺，向回報水平高的領域傾斜。按照這兩條基本原則，信貸資源的投放基本上可以概括為“資產向貸款傾斜，貸款向實體傾斜，實體向零售傾斜”。今年上半年基本遵循了這一思路，下半年總體思路是更多向零售傾斜，以涉農貸款和小微貸款為主，加大投放力度。

劉建軍說，這段時間到鄉村調研，發現廣大的農村地區融資需求還沒有得到充分滿足，這是非常重要的市場和機遇。下半年，郵儲銀行將進一步加大在涉農貸款和小微貸款方面的支持力度。

對于投資者關心的住房貸款，劉建軍表示，按照監管的規定，郵儲銀行貸款集中度適用最優檔，即房地產貸款集中度不超過40%，住房貸款的集中度不超過32.5%，整體看還有不錯的空間，下半年住房按揭貸款會繼續遵循穩健的原則。

下大力氣培養財富管理員工專業化能力

上半年，郵儲銀行堅持“零售主導、批發協同”的業務戰略，堅定推進新零售轉型發展，成效顯著。截至上半年末，該行AUM突破12萬億元，達12.03萬億元，較上年末增加近8000億元；個人銀行業務收入1101.96億元，同比增長14.11%，占營業收入的69.90%，同比提升3.91個百分點。

劉建軍介紹，郵儲銀行在過去幾年加大了財富管理的投入，構建了財富管理體系，做了很多的工作，具體包括以下四個方面。

一是進行客戶分層經營，按照資產規模劃分出了VIP客戶及財富客戶，提供分層服務。

二是配置專職的理財經理隊伍。目前已經做到了每個網點都有一個理財經理，根據客戶增長的數量還在進一步加強配置當中。

三是構建財富管理系統。財富管理是比較復雜的，必須有一個良好的系統支撐。郵儲銀行已經構建了完整的系統，客戶關系管理、客戶經理績效考核、資產組合配置方案、持續跟蹤等功能都已實現。

四是打造完整的、豐富的財富管理產品線，包括代銷基金、保險、公募產品和私募產品等，今年保險和基金銷售的增幅都不錯。

劉建軍說，郵儲銀行AUM突破12萬億元，其中一個很重要的結構特點是，儲蓄存款占比78%。這意味著，更多的客戶需要通過財富管理把儲蓄存款轉化成財富管理產品，來分享中國經濟成長的成果。這需要銀行持續地做一些工作，來啟蒙廣大客戶的理財意識，培育他們的理財能力。

“我們要持續地、堅持不變地推動財富管理戰略。首先，要繼續完善財富管理體系，強化中后臺專業能力支持，在前線根據服務客戶的規模來配置專業的理財經理隊伍，利用從上到下的專業能力來賦能一線，為客戶做好投資理財服務。財富管理不僅是產品的銷售，更是通過資產組合、資產配置為客戶持續創造價值的過程。接下來，我們要下大力氣培養財富管理條線員工的專業化能力，同時在線上打造一種更貼近客戶的體驗，特別是在手機端打造更貼近客戶、更通俗易懂的財富管理輔助配置能力，讓年輕的客戶能夠很便捷地在手機上實現財富管理。”

“高級法”建設步入全面深化應用階段

郵儲銀行此前在2020年年中工作會議中提出，要加強資產質量管控，全面推進“高級法”實施。在今日的中期業績發布會上，投行分析師們對該項工作的進展表示關切。

據了解，中國商業銀行資本充足率的計量均采取由監管部門統一規定的標準方法，“高級法”則是使用銀行內部模型計量風險和監管資本的方法。截至目前，中國商業銀行中僅有工商銀行、建設銀行、農業銀行、中國銀行、交通銀行和招商銀行6家銀行實施資本管理高級方法。

郵儲銀行副行長姚紅介紹，公司認真按照監管要求，從治理、模型、政策、流程、制度、數據、系統、應用等方面著手，全方位、系統化地推進“高級法”建設。目前，已初步完成了信用風險、市場風險、操作風險相關的模型工具建設及應用，優化了內部資本充足評估程序及信息披露工作，進入了全面深化應用的階段。

對于監管核準郵儲銀行采取資本管理高級方法的時間，姚紅表示，這個時間需要由監管部門來最終確定。按照行內的工作安排，爭取在今年年底完成本輪規劃的全部建設項目，做好合規申請的準備。同時，郵儲銀行還會持續推進“高級法”應用工作，重點在全面、深入地推動信用風險內部評級法在差異化貸后、貸款定價以及減值領域的應用，預計明年要面向第三版巴塞爾協議改革最終方案開展新一輪的建設規劃，不斷持續地推進資本管理的各項工作。

姚紅表示，通過一年來的實踐，“高級法”對公司業務發展和風險管理產生了非常積極的影響。首先是提升風險管理的精細化水平，促進公司在風險計量、信貸決策、風險定價、貸后管理、組合管理、績效評價等方面實現管理的全面提升。

“在消費信貸領域，過去人工審批一筆貸款可能需要8-10小時，現在很多貸款能夠實現秒批，大幅提升了客戶體驗。在貸后管理方面，我們結合客戶評級或行為評分結果，生成多級風險預警任務，指導客戶經理有針對性地開展貸后，節省了大量的貸后人力成本。在貸款定價方面，我們對不同風險等級的客戶給予不同的貸款利率，通過差異化的定價來服務客戶，在有效管理風險的同時提升了市場競爭力。”姚紅說。

姚紅表示，從已經實施“高級法”的商業銀行實踐來看，“高級法”實施將會對銀行的資本充足水平帶來一定的正面影響，因為“高級法”是更加精細化的風險計量和管理方法，有利于提高資本管理效率。郵儲銀行零售業務占比較高，從理論上來講資本節約效果相對具備優勢。同時，公司信貸業務的抵質押物以房地產押品為主，作為“高級法”認可的合格風險緩釋，也可在一定程度上降低對資本的消耗。當然，最終監管機構會結合銀行的實際情況設定底線，以審慎控制資本節約空間。