優化金融機構體系，推動各類金融機構專注主業、完善治理、錯位發展。“十五五”規劃建議為中小銀行發展定下基調：需在改革化險的同時，重塑行業核心競爭力。2025年，中小銀行迎來改革浪潮。據企業預警通統計，今年以來已有超350家銀行因監管批復合并或批復解散等緣由而注銷。

處置存量風險是治標，建立長效機制才是治本。在全面“排雷”的同時，又巧妙“布線”，設計出兼顧風險化解、業務轉型、市場穩定和各方權益的個性化改革方案……如今中小銀行改革化險路徑愈發清晰。監管部門人士向中國證券報記者表示，正推動中小銀行著力完善內控機制、夯實數據治理、優化風控模型。改革化險的最終落腳點在于讓中小銀行更好地服務實體經濟。如何既保有深耕基層的“接地氣”，又能具備多元化綜合服務的“強底氣”，更好擔當起支農支小的使命是中小銀行改革的必答題。

中小銀行改革熱潮涌動

12月4日，國家金融監督管理總局浙江監管局披露，同意臺州銀行收購浙江景寧銀座村鎮銀行并設立臺州銀行麗水景寧支行、臺州銀行麗水景寧城南小微專營支行，承接浙江景寧銀座村鎮銀行清產核資后的資產、負債、業務和員工。

這是當前中小銀行改革浪潮的一個縮影。今年以來，多家村鎮銀行被吸收合并為國有銀行、股份制銀行或城商行的分支機構。據企業預警通統計，僅今年下半年以來，就有超200家中小銀行因批復合并或批復解散等緣由而注銷。

此前，部分中小銀行存在歷史包袱重、公司治理不完善、風險抵御能力弱等問題，如今中小銀行改革方案愈發清晰：重點地區“一省一策”，綜合采取兼并重組、在線修復、市場退出等多種方式，有力有序推進實施。其中，兼并重組成為最主要的處置方式。通過優勢互補，一批經營困難的中小銀行獲得新生。

業內人士表示，目前中小銀行兼并重組主要有兩條思路。一條是橫向整合，組建省級農商行，實現強強聯手，化散為整；一條是縱向吸收，國有大行、股份制銀行、城商行等銀行吸收合并中小銀行，并將其改制為分行或支行。

從“引資本”向“引機制”轉變

“服務對象沒變，依舊是那些熟悉的鄉親。服務宗旨沒變，依然是支農支小。但改革后我行的服務能力明顯提升，抗風險能力也加強了。有位老客戶感慨說，一個大銀行該有的服務，我們現在都有了。”親身經歷“村改支”的張璐告訴中國證券報記者。

今年5月，寧夏銀行發布公告稱，吸收合并寧夏賀蘭回商村鎮銀行，并新設分支機構。張璐曾在寧夏賀蘭回商村鎮銀行工作了十余年，現在則是寧夏銀行賀蘭沈陽路支行的一員。

調研中，多位監管部門及銀行內部人士都向中國證券報記者提及“減量”為了“提質”的改革原則。京東集團首席經濟學家沈建光說，中小銀行的改革化險絕不能僅僅停留在兼并重組或資本補充的被動應對層面，還需要從根源上轉變發展模式，重塑核心競爭力。監管部門人士表示，在改革化險實踐中，已從簡單的“引資本”向深度的“引機制”“引治理”轉變。

“在市場競爭與能力瓶頸的雙重壓力下，我們優化體制機制，提升創新活力，完成了從省聯社到農商聯合銀行的改革，重塑行業核心競爭優勢，不斷增強服務實體經濟質效水平。”江蘇農村商業聯合銀行相關負責人說。江蘇農商聯合銀行由江蘇省農村信用社聯合社改制組建，于今年4月正式揭牌開業。

持續提高金融服務質效

“改革化險的最終目的是讓中小金融機構更好服務實體經濟。”上海金融與發展實驗室首席專家、主任曾剛表示，要持續轉變和提升中小金融機構的治理和經營能力，推動中小金融機構實現更高質量發展，為服務實體經濟、推動經濟社會發展作出更大貢獻。

寧夏銀行賀蘭支行行長文佐瑞告訴中國證券報記者，新支行將充分發揮大家“人熟地熟情況熟”的天然優勢，持續提升金融服務覆蓋面和服務質效，使金融服務更加貼近縣域實際。同時，在農戶貸款、出租車貸、二手車貸等特色業務領域進一步形成了“產品定制化、服務下沉化、風控本土化”的獨特運營模式，提升服務效能。

談及未來發展著力點，文佐瑞表示，將依托寧夏銀行雄厚的資金實力、成熟的信貸產品和較先進的風控模型，聚焦當地農副產品種植、加工，奶牛養殖、葡萄酒、花卉種植及汽車消費等特色產業，為縣域經濟發展注入金融動能。

“中小銀行自身要充分發揮好主體作用，堅持差異化戰略定位和路徑，加快轉變體制機制，加強人才引進和培養，不斷完善公司治理，深化數字化轉型，因地制宜做好金融‘五篇大文章’，增強轉型發展與風險防控的內生能力。”招聯首席研究員董希淼說。