“定存利率階段性上浮”“新資金專(zhuān)享存款利率”“歲享版特色存款”……2025年接近尾聲，銀行攬儲(chǔ)也步入沖刺階段。近日，中國(guó)證券報(bào)記者走訪多家銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，各類(lèi)存款利率宣傳海報(bào)被擺放在醒目位置，銀行開(kāi)啟花式攬儲(chǔ)模式。除了提高存款利率，銀行還推出抽獎(jiǎng)、贈(zèng)禮等活動(dòng)吸引儲(chǔ)戶。

記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，部分銀行用于吸儲(chǔ)的禮品已不再局限于傳統(tǒng)的米面油。在社交平臺(tái)上，多名自稱(chēng)銀行員工的用戶發(fā)帖，宣稱(chēng)“月底沖存款，存款20萬(wàn)元返購(gòu)物卡，支持多家電商平臺(tái)”。有的銀行客戶經(jīng)理自掏腰包，以貼息返現(xiàn)方式在社交平臺(tái)上發(fā)帖攬儲(chǔ)。

此外，一些資金掮客以“時(shí)點(diǎn)、日均、總量等均可沖”為關(guān)鍵詞，發(fā)帖吸引儲(chǔ)戶及銀行人士開(kāi)展“年末沖存款”業(yè)務(wù)。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，商業(yè)銀行不得通過(guò)返還現(xiàn)金及有價(jià)證券、贈(zèng)送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款。年底熱鬧的攬儲(chǔ)，不僅是銀行員工在績(jī)效壓力下的個(gè)體突圍，更是中小銀行在負(fù)債困境與監(jiān)管紅線之間的一場(chǎng)危險(xiǎn)游戲。

攬儲(chǔ)步入沖刺階段

12月28日，記者一走進(jìn)杭州銀行北京市大興區(qū)某支行，目光立刻被廳堂里的存款利率宣傳板抓住：一年期定期存款，5萬(wàn)元起存，利率1.5%。三年期定期存款，根據(jù)不同起存金額，利率不盡相同：若是5萬(wàn)元起存，利率1.75%；若是20萬(wàn)元起存，利率1.80%；若是新資金且20萬(wàn)元起存，則利率上浮至1.90%。

該行客戶經(jīng)理向記者介紹，在杭州銀行存款20萬(wàn)元即可參與一次抽獎(jiǎng)，獎(jiǎng)品有電飯煲、電烤箱等，“保底能抽中一袋大米”。若客戶2026年1月的月均存款額達(dá)標(biāo)，還可以在2026年2月參與抽取立減金活動(dòng)。

在廣發(fā)銀行北京市大興區(qū)某支行，該行客戶經(jīng)理向記者表示，客戶若2025年年底在該行存入10萬(wàn)元定期存款，能獲得150元微信立減金，并贈(zèng)送其他禮品。她特別強(qiáng)調(diào)：“必須在12月31日前完成操作。”

多位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，眼下正值年末收官的關(guān)鍵階段，銀行全面深化“全員攬儲(chǔ)”戰(zhàn)略，以績(jī)效導(dǎo)向?yàn)橐妫浞旨ぐl(fā)全體員工內(nèi)生動(dòng)力，精耕區(qū)域存款市場(chǎng)，朝著全年存款目標(biāo)而努力。

“已進(jìn)入年末收官的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，我們對(duì)照年末存款目標(biāo)逐項(xiàng)拆解每日攻堅(jiān)任務(wù)，明確各崗位攬儲(chǔ)重點(diǎn)、外拓覆蓋區(qū)域及重點(diǎn)客群攻堅(jiān)方向。”保德農(nóng)商銀行人士表示，該行通過(guò)上門(mén)走訪等方式，深入調(diào)研客戶資金流向、周轉(zhuǎn)規(guī)律及儲(chǔ)蓄需求，量身定制個(gè)性化存款服務(wù)方案，現(xiàn)場(chǎng)推介特色存款產(chǎn)品，全力推動(dòng)大額資金留存與新增。

“沖時(shí)點(diǎn)”操作再起

“年底存款福利給大家！現(xiàn)在辦理存款預(yù)約，10萬(wàn)元定期存款能返400元購(gòu)物卡，20萬(wàn)元定期存款能返900元購(gòu)物卡，60萬(wàn)元定期存款能返2700元購(gòu)物卡。”在社交平臺(tái)上，武漢農(nóng)商銀行某支行客戶經(jīng)理小李發(fā)帖，評(píng)論區(qū)里有不少網(wǎng)友詢問(wèn)。

記者通過(guò)社交平臺(tái)聯(lián)系到小李，獲悉購(gòu)物卡為中百購(gòu)物卡、盒馬卡、京東卡三種卡任選。武漢農(nóng)商銀行三年期定期存款利率1.85%，兩年期定期存款利率1.5%。“另外還有進(jìn)店禮、預(yù)約禮等。”小李說(shuō)。

值得注意的是，年末不僅是銀行業(yè)務(wù)收官的關(guān)鍵時(shí)刻，也是銀行開(kāi)啟新一年“開(kāi)門(mén)紅”的重要節(jié)點(diǎn)。在任務(wù)重壓下，有客戶經(jīng)理自掏腰包，以貼息返現(xiàn)方式在社交平臺(tái)上發(fā)帖攬儲(chǔ)。

湖北銀行某支行客戶經(jīng)理小萬(wàn)告訴記者，該行自2026年1月1日開(kāi)始上調(diào)存款利率，三年期定期存款利率將調(diào)整為1.85%，存款禮包括米面糧油、燒水壺、電飯鍋、電風(fēng)扇等。“如果您不想要這些禮品，我可以把自己的績(jī)效拿出來(lái)返給您。”

談及返現(xiàn)比例，小萬(wàn)表示，這需要看客戶的資金量。“現(xiàn)在任務(wù)壓力大，返現(xiàn)部分是我個(gè)人拿出來(lái)給您的。如果您存20萬(wàn)元，那么給您返現(xiàn)200元；如果您存100萬(wàn)元，那么給您返現(xiàn)1500元。”小萬(wàn)說(shuō)。

不僅如此，記者在社交平臺(tái)上搜索“銀行年末沖存款”時(shí)發(fā)現(xiàn)，資金供應(yīng)方和掮客近期發(fā)帖數(shù)量頗多，評(píng)論區(qū)討論熱度較高。記者以資金供應(yīng)方的身份聯(lián)系了一位資金中介，她表示，自己代理某股份制銀行深圳分行的存款業(yè)務(wù)，若客戶在2025年年底存入三年定期存款，除了可享受每年1.9%的較高利率外，還可以獲得存款本金萬(wàn)分之五的一次性貼息，同時(shí)可享受該行私人銀行權(quán)益。

遏制亂象需堵疏結(jié)合

一家國(guó)有大行的工作人員告訴記者，在季末、年末等關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)，一些銀行為了美化報(bào)表，會(huì)出臺(tái)競(jìng)賽辦法。具體來(lái)說(shuō)，總分行對(duì)基層網(wǎng)點(diǎn)下發(fā)競(jìng)賽激勵(lì)。網(wǎng)點(diǎn)吸收存款所用的禮品和員工獎(jiǎng)勵(lì)均從競(jìng)賽激勵(lì)中支出。因而，不少銀行有追逐時(shí)點(diǎn)存款的動(dòng)力。

根據(jù)2018年出臺(tái)的《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》，商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步規(guī)范吸收存款行為，不得通過(guò)返還現(xiàn)金或有價(jià)證券、贈(zèng)送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款。既然已有明確規(guī)范，為何銀行仍在關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)通過(guò)贈(zèng)送實(shí)物禮品等手段攬儲(chǔ)呢？

上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室首席專(zhuān)家、主任曾剛認(rèn)為，這些銀行冒險(xiǎn)攬儲(chǔ)的行為源于多重壓力。銀行面臨的考核壓力是首要因素，存款規(guī)模直接關(guān)系到監(jiān)管指標(biāo)達(dá)標(biāo)、市場(chǎng)排名及內(nèi)部績(jī)效考核，銀行有動(dòng)力在關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)擴(kuò)充存款規(guī)模。同時(shí)，中小銀行面臨較大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，為爭(zhēng)奪客戶資源、減少存款流失，這些銀行不得不采取激進(jìn)的攬儲(chǔ)策略。

此外，銀行違規(guī)攬儲(chǔ)面臨的處罰力度有限，違規(guī)成本相對(duì)較低，監(jiān)管部門(mén)難以全面監(jiān)測(cè)線下貼息、私下返利等隱蔽操作，也使得部分機(jī)構(gòu)存在僥幸心理。從根本上說(shuō)，存款沖量行為反映出銀行負(fù)債端管理能力不足，過(guò)度依賴時(shí)點(diǎn)性存款而非培育穩(wěn)定客戶基礎(chǔ)。

“為了有效治理年末沖量攬儲(chǔ)，需要優(yōu)化銀行考核機(jī)制，弱化時(shí)點(diǎn)存款考核，同時(shí)加強(qiáng)監(jiān)管檢查，對(duì)違規(guī)行為加大處罰力度。”中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬表示，增強(qiáng)客戶黏性是治本之策，銀行可通過(guò)做好財(cái)富管理、交叉銷(xiāo)售等工作來(lái)提升客戶忠誠(chéng)度。

曾剛表示，治理需要“疏堵結(jié)合”的系統(tǒng)性方案。“堵”的方案在于，將市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制提出的倡議上升為監(jiān)管規(guī)則，明確違規(guī)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化監(jiān)管約束，并加大現(xiàn)場(chǎng)檢查和處罰力度，建立信息反饋機(jī)制。同時(shí)，完善信息披露，要求銀行公開(kāi)存款波動(dòng)情況，提高市場(chǎng)透明度；加強(qiáng)行業(yè)自律，發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)作用，完善自律懲戒機(jī)制，從根源上扭轉(zhuǎn)“沖時(shí)點(diǎn)”文化。“疏”的方案要點(diǎn)是，改革考核體系，淡化時(shí)點(diǎn)存款規(guī)模考核，強(qiáng)化日均存款、核心存款占比等指標(biāo)，引導(dǎo)銀行注重長(zhǎng)期穩(wěn)定負(fù)債；優(yōu)化競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，支持中小銀行差異化發(fā)展，減少同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)壓力；推動(dòng)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，利用金融科技增強(qiáng)客戶黏性。